Lo que debes saber si quieres cambiar tu hipoteca

Podrás ceder el poder al banco con el que quieres moverte de realizar el trámite; los tiempos se reducen de tres meses a un mes y los costos del cambio los absorbe la banca.

Es probable que las tasas del crédito hipotecario en México aumenten el próximo año desde un cuarto hasta medio punto porcentual lo que podría mermar la capacidad de compra de los clientes, adelantaron expertos hipotecarios. Esto como respuesta a la alza de la tasa de la Reserva Federal de Estados Unidos.

“Las tasas de interés están en el punto más bajo en mucho tiempo y lo más seguro es que vayan hacia arriba de manera gradual en diciembre de este año o enero del 2016”, adelantó el director de Crédito Hipotecario de la Asociación de Bancos de México, Enrique Margain Pitman.

Por lo que resulta buen momento para adquirir una vivienda u optar por la portabilidad hipotecaria. “Actualmente las tasas que ofrecen los bancos van desde el 7% hasta 10.5% (…) Y es posible que el siguiente año lleguen al 11%”, estimó el director general adjunto de SOC Asesores, Alejandro Albas.

El próximo 20 de agosto entrará en vigor el convenio firmado por 16 bancos y la ABM que agilizará el cambio de créditos, con nuevos procedimientos, tiempos de respuesta y requisitos.

Anteriormente si un cliente quería mover su hipoteca de un banco a otro tenía que ir con la institución con la que contrató su crédito y pedir una carta saldo que detallaba su adeudo, las características del crédito, el saldo proyectado a la fecha de corte y el importe a liquidar. Después debía entregarla en el nuevo banco.

“El proceso podría tardar entre dos y tres meses”, aseguró director de ejecutivo de Banca Hipotecaria Banamex, Ricardo García.

El nuevo procedimiento permite al cliente otorgar un permiso al nuevo banco para que a su nombre él realice el trámite correspondiente. Y éste podrá ser vía electrónica.

En el año 2003 el sistema bancario registró 2,000 mejoras hipotecarias por la vía de pago de pasivos, el año pasado 11,313 familias cambiaron su hipoteca y a junio de este año se registraron 6,380 movimientos hipotecarios, según la ABM.

“La expectativa es que a final del año se alcancen los 15,000 créditos a través de la subrogación y pago de pasivos”, los dos esquemas existentes para cambiar de un banco a otro, dijo Margain.

Los bancos que se sumarán a la iniciativa son ABC Capital, Afirme, Banamex, Banco del Bajío, Banco Inmobiliario Mexicano, Banco Ve por Más, Banorte, Banregio, Bancomer, HSBC, Inbursa, Interacciones, Mifel, Multiva, Santander y Scotiabank.

Las instituciones ya empezaron a reaccionar para atraer clientes. Banamex recientemente anunció que bajará sus tasas de interés a 8.5% con un Costo Anual Total (CAT) de 10.6%. El primer semestre aumentó 35% el número de hipotecas otorgadas como mejoras.

“Con el cambio se pretende reducir el trámite de portabilidad a un mes o mes y medio”, agregó el director de Banca Hipotecaria de BBVA Bancomer, Gonzalo Palafox.

Para incentivar la portabilidad y competir entre ellos, algunos bancos ofrecen la facilidad de cubrir los costos de avalúo, escrituración, eliminar comisión por apertura u ofrecer créditos extra para remodelación de vivienda.

Pese a que el convenio marca que la portabilidad hipotecaria se haga a través del esquema de subrogación (solo modificar el nombre del acreditado en la escritura), algunos bancos continuarán privilegiando el método de pago de pasivos porque les da más certeza jurídica.

“La subrogación permite bajar los costos de la movilidad desde 25,000 pesos hasta 3,000 pesos más los honorarios del notario”, agregó Alejandro Albas.

Evalúa antes de tomar una decisión.

1. Si tu crédito hipotecario tiene de cuatro a cinco años o tu tasa de interés es superior a 12% o es creciente, es buen momento para que evalúes cambiarte.

2. Si adquiriste recientemente el crédito o tú tasa de interés es del 10%, tal vez no convenga cambiarte a menos que la mejora sea mayor a un punto porcentual.

3. Evalúa los seguros y las coberturas que te ofrece tu crédito hipotecario.

4. Considera el tiempo que llevas pagando tu hipoteca: Si tienes más de 10 años pagando, es mejor que no la cambies porque en este último periodo ya estás abonando a capital.

5. Evalúa el CAT: Si es alto, aunque la tasa de interés sea baja, seguramente hay costos ocultos. Infórmate.

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Fuente: cnnexpansion.com

Banorte reestructurará su crédito hipotecario

A junio, la cartera de crédito a la vivienda de Banorte sumaba $93,500 millones.

En los próximos meses, Grupo Financiero Banorte reestructurará su crédito hipotecario para hacerlo más ágil a los clientes.

La idea, explicó hace unos días Carlos Martínez, director general de Banca Minorista del grupo financiero regiomontano, es pasar de varios productos hipotecarios con los que hoy cuenta el banco a sólo dos, pero que ataquen mejor al mercado y sean más ágiles.

“Queremos tener dos productos muy fuertes para segmentos distintos y aún dentro, dividir y atender a clientes de acuerdo con el tamaño del crédito o a condiciones distintas, pero que sean dos productos básicos”, refirió el directivo.

Hoy día, Banorte ofrece hasta seis tipos de crédito para vivienda, cada uno con diferentes características de financiamiento.

“En los próximos meses estaremos presentando una familia de productos hipotecarios. Esperamos que sea mucho más amigable al mercado”, puntualizó.

El directivo refirió que, a la par, el banco trabaja en el tema de innovación tecnológica. “Sobre todo en la velocidad en el tiempo de entrega del crédito. Yo creo que entre octubre y diciembre se va a notar mucho la velocidad en el tiempo de respuesta: entre que la gente llega con nosotros y en lo que le entregamos su hipoteca”.

De acuerdo con cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, a junio pasado, la cartera total de crédito a la vivienda otorgado por la banca comercial sumaba 590,000 millones de pesos. Banorte tenía 93,500 millones de pesos.

La subrogación hipotecaria (movilidad de los créditos), resultado de la reforma financiera, ha generado una mayor competencia entre los otorgantes de financiamiento. Ante ello, los bancos llevan a cabo diferentes estrategias para atraer más clientes a sus filas.

Aunado a ello, las tasas de interés para este tipo de productos se encuentran en niveles históricos que van de 8 a 10 por ciento.

Cifras de la Asociación de Bancos de México revelan que en el 2014, poco más de 11,000 clientes cambiaron su crédito a otra institución que les brindó mejores condiciones. Apenas hace unos días, el gremio anunció un acuerdo para agilizar este beneficio.

“Vemos muy bueno el tema de la movilidad y va en beneficio de los clientes. Seremos muy competitivos, hemos sido activos en el tema hipotecario. Los últimos dos años bajamos un poco la agresividad de mercado y estamos regresando a querer ser un jugador muy importante en el mercado hipotecario”, destacó Carlos Martínez.

Fuente: eleconomista.com.mx

¿Por qué comprar una vivienda?

Tener una vivienda propia es el sueño de la mayoría de las personas. Esto no es sólo cuestión de estabilidad y estatus, también significa generar patrimonio, sin embargo no es igual de importante para todas las personas, ni le va bien a todos los estilos de vida.

Por qué comprar

Todos hablan de las inversiones en terrenos o ladrillos, pero ¿por qué sí es buena inversión comprar bienes raíces?

Hay dos formas en las que una casa puede servir como inversión: que adquieras una vivienda que vas vivir con tu familia, o, invertir en un inmueble que vas a rentar –una casa o local comercial- que te permitirá tener un flujo de efectivo mes a mes.

El primer caso va generar tu patrimonio familiar a futuro, aunque te genere un gasto a corto plazo porque vas a pagar mensualidades de un crédito hipotecario, al final de un periodo tendrás una casa propia y habrás utilizado el crédito como complemento para un ahorro. Esta propiedad la vas a disfrutar –lo que también implica una dividendo- y, en el futuro, la podrías vender y obtener otra ganancia.

En el segundo caso, si estás más allá de crear patrimonio familiar, y buscas una inversión complementaria, entonces puedes invertir en propiedades que creen flujos por medio de rentas.

Una opción te genera una entrada de liquidez mensual, la otra te genera una inversión a largo plazo y ofrece seguridad.

Sin embargo, cuando decides comprar, lo primero es pensar por qué quieres una casa: sin duda lo primero que te mueve a tomar la decisión es la necesidad emocional y social de ser “propietario”, pero cuidado, tener el capital también es importante.

Para la mayor parte de la población el sueño de tener su casa lleva como ancla una hipoteca a plazos que varían de 10 a 30 años, durante los que estarás amarrado con una deuda mensual de hasta 30% de tus ingresos netos.

Una buena señal para comprar casa es cuando ya puedes destinar la cuarta parte de tu salario neto, a pagar una hipoteca; cuando ya hiciste carrera en una empresa y no peligra tu empleo, o sientes que es momento de dar un paso adelante en el plano personal.

Aún no es tiempo de comprar si….

• Tus ahorros no alcanzan para el enganche de al menos 20%, los gastos de inicio (escrituración, apertura de crédito, avalúo), y un “colchón” para habilitación de espacios, adaptaciones y remodelaciones.

• No tienes capacidad de ahorro. Tus gastos fijos son muy altos (colegiaturas, seguros, rentas, impuestos), y comprometen tu presupuesto mensual.

• Tu nivel de endeudamiento es alto. Tienes deudas grandes a largo o mediano plazo (autos, muebles, electrónicos, viajes).

• Estás comenzando un negocio. Si encierras tu capital en una hipoteca, no tendrás liquidez para soportar la operación de tu empresa. Consolida y luego retomas lo de la casa.

• Tu nivel de ingresos es bajo para la hipoteca que necesitas.  Evalúa si puedes pagarla. Planea cómo aumentar tus ingresos o cambia de prospecto de casa.

• Tienes poco control sobre tus finanzas. Tu presupuesto es un desastre y casi nunca terminas la quincena como estaba planeada (o simplemente no la planeas).

• Hay problemas en tu matrimonio. No tienes la cabeza fría ni las cuentas claras.

• Tú y tu pareja planean tener un hijo este año. Los gastos de maternidad son altos y los hijos muy demandantes en todos sentidos. Espera a que nazca y estabilices tu presupuesto para retomar el asunto de la casa.

• Tienes planes de retomar la escuela o ya cursas algún posgrado.

• La empresa donde trabajas pasa un momento de inestabilidad. Pueden reducir horas o beneficios, o recortar personal.

• Tienes ganas (y planes serios) de viajar y conocer el mundo.

Fuente: www.metroscubicos.com

10 consejos que te ayudarán al momento de solicitar tu Crédito Hipotecario

Comprar una casa es una de las grandes decisiones en la vida, más ahora que a partir del 1 de enero del 2016, todas las propiedades nuevas sobre las UF 2.000 incluirán el Impuesto al Valor Agregado (IVA).

Algunos pronósticos del mercado inmobiliario prevén que el impuesto aumentará el valor de las propiedades entre un 5% y un 12%.

Te compartimos los siguientes 10 consejos para tener en consideración al momento de solicitar un crédito hipotecario, aprovechando este segundo semestre para realizar esta importante inversión: 

1. Conocer el monto mínimo que financia cada institución, ya que el monto mínimo podría exceder las necesidades del solicitante.
2. Averiguar tipo de Mutuo Hipotecario, endosable o no endosable. De esto dependerá el porcentaje máximo del valor de la vivienda que se puede financiar.
3. Saber el tipo de tasa de interés de la operación. Estás pueden ser fija, variable o mixta.
4. Averiguar el valor de Gastos Operacionales, que es un monto que debe costear el cliente.
5. Indagar el valor de los Seguros Obligatorios, porque inciden en el monto final del dividendo.
6. Saber qué productos adicionales se deben contratar (cuenta corriente, tarjetas y/o líneas de crédito, etc.), ya que inciden en el costo de la operación.
7. Conocer si hay reembolso de gastos. Existen instituciones que devuelven parte de los gastos operacionales, lo que sin duda es un alivio para el comprador.
8. Averiguar si existen instituciones que entregan bonos por adjudicación de Subsidio Habitacional.
9. Conocer el monto final del dividendo.
10. Saber cuál será el CAE. Este es el costo total de un crédito por cada año e incluye el período del crédito, el tipo de interés y los costos asociados al préstamo.

Fuente: redohiggins.com

¿Qué tipo de Crédito Hipotecario me conviene tramitar?

Si estás pensando en solicitar un crédito hipotecario, primero debes conocer cuáles son los tipos de créditos que existen, así sabrás cuál es el que tú necesitas.

Los créditos hipotecarios pueden diferenciarse por el tipo de tasa que se les aplica.

- Tasa fija: Las cuotas que se pagarán por el crédito hipotecario serán las mismas desde el inicio hasta el final. Puedes realizar pre-pagos ya sea disminuyendo el monto a pagar y manteniendo el plazo o manteniendo el monto y disminuyendo el plazo.

- Tasa variable: Empiezas pagando menos y luego tus cuotas se actualizarán de manera semestral o anual. La variación dependerá de la Tasa Activa Bancaria (TAB) y de una previa coordinación con el banco.

- Tasa mixta: Inicia como tasa fija, generalmente por un periodo de 5 años, luego pasa a ser tasa variable y a ajustarse a los valores del mercado.

¿Cuándo conviene cada una?

La tasa fija conviene si es que sabes que el ingreso que tienes será el mismo por los próximos años, es decir, no prevés ningún aumento ni disminución. Es irse a lo seguro, a pesar de que estas tasas puedan ser un poco más altas.

En la tasa variable hay un mayor riesgo, ya que puede aumentar o disminuir, dependiendo de los valores del mercado. Justo por eso es que las tasas suelen ser un poco más bajas. Si cuentas con un fondo de emergencia que te permita afrontar este posible aumento o sabes que tus ingresos aumentarán dentro de poco, vale la pena apostar por ellas. La tasa se calcula cada cierto tiempo.

La tasa mixta, como lo dice su nombre, mezclará ambas opciones, así que si prevés un aumento pero que no será dentro de poco, puedes optar por la opción mixta: Empezar pagando la tasa fija y luego mudarte a una variable.

El tipo de crédito depende de la situación actual y el futuro cercano de tus ingresos, así que elige con cuidado. Y sobre todo ¡revisa tus opciones! Es la única manera de tomar una buena decisión. Como siempre, el comparador de créditos hipotecarios es la herramienta más fácil.

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Fuente: comparabien.com

¿Qué debes tomar en cuenta antes de tener un crédito hipotecario?

Antes de solicitar tu crédito, compara las condiciones que ofrecen las diversas instituciones y planea bien tus gastos, evita que este instrumento se convierta en una carga significativa que impida solventar tus gastos necesarios.

Adquirir una casa es una de las mayores aspiraciones en la vida; sin embargo no todos prevén las responsabilidades financieras que esto significa, en especial si no se puede pagar de contado.

Por ello, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda obtener un crédito hipotecario, ya que brinda la oportunidad de comprar una vivienda sin tener que aportar la cantidad completa en un solo pago.

“Un crédito hipotecario es un préstamo a largo plazo respaldado en la hipoteca de la casa que se compra”, explica el organismo en su revista mensual Proteja su dinero.

Asimismo, la Condusef explica que el crédito hipotecario es un producto que sirve para garantizar el pago de un crédito y por el cual queda sujeto, como garantía, el bien inmueble que se adquiere, con la finalidad de que el propietario cumpla con sus obligaciones.

“Los créditos hipotecarios son una solución perfecta para la adquisición, construcción, remodelación o ampliación de la vivienda”, asegura.

En México, los bancos, las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), entidades de autofinanciamiento, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) y el Fondo de la Vivienda del ISSSTE, son los principales otorgantes de créditos a la vivienda.

Consejos

A continuación, te compartimos algunos consejos que debes tomar en cuenta al momento de adquirir un crédito hipotecario, según la Condusef.

1. Conoce. Es recomendable que primero conozcas tus derechos y el ejercicio que representa un probable crédito con alguna institución.
2. Compara. Antes de acudir a contratar un crédito hipotecario, solicita un esquema de pago a la institución y compáralo con otros. No escojas la primera opción, compara las condiciones que ofrecen diversas instituciones.
3. Averigua. Al momento de solicitar el crédito pon atención a todas las condiciones pactadas, como el enganche y las comisiones, esto te ayudará a evitar problemas futuros por aclaraciones.
4. Pregunta. Se sugiere que preguntas las posibles limitantes. Por ejemplo: no arrendar el inmueble durante la vigencia del crédito, no ceder los derechos, la penalización por pagos anticipados, entre otros.
5. Pon atención. Conoce la tasa de interés moratorio y las consecuencias que puede tener el atraso de tus pagos.
6. Busca asesoría. Antes de firmar busca asesoría con algún ejecutivo de cuenta o acércate a Condusef. Es importante que no te quedes con dudas.
7. Analiza. Planea bien tus gastos y verifica tu capacidad de pago. Analiza las cantidades que tendrás que pagar mes con mes y el tiempo que te llevará pagar el crédito.

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Fuente: forbes.com.mx

Banamex refuerza su estrategia hipotecaria

Grupo financiero Banamex reforzó su estrategia hipotecaria, la cual se basa en tres pilares: asesoría profesional, productos competitivos y transparencia, así como agilidad.

Al presentar el producto de Hipoteca Perfiles Banamex, la institución detalló que éste es un financiamiento para compra o mejora de financiamiento que considera el perfil de cada cliente, lo que contribuirá en la mejora de los resultados del grupo en colocación de créditos hipotecarios.

El director ejecutivo de Banca Hipotecaria de Banamex, Ricardo García Conde, detalló que este año el mercado hipotecario muestra un crecimiento de alrededor de 9.0 por ciento, "con las perspectivas de crecimiento del PIB es una buena noticia".

Banamex reporta un incremento de 16 y 17 por ciento, casi el doble del mercado y "este nuevo producto puede mejorar la tasa de crecimiento”, dijo el directivo.

A su vez, subrayó que la estrategia hipotecaria de la institución se basa en tres pilares; el primero, dijo, es la asesoría profesional por medio de los 31 centros hipotecarios, su fuerza de ventas de cobertura nacional, así como con las alianzas que tiene con desarrolladores y corredores inmobiliarios.

Explicó que el segundo pilar es el de productos competitivos, tales como la Hipoteca Perfiles, que sustituye a los anteriores productos de crédito hipotecario Hipoteca SIN y Banamex Uno, y del cual se espera que contribuya a un mayor crecimiento del segmento hipotecario del Banco.

Añadió que el tercer pilar se refiere a la transparencia y agilidad, por lo que se amplió el horario de cierre de operaciones, aunado a que se tiene un padrón de notarios públicos, además de aplicar procesos de mejoras, entre otros.

"Se reestructuraron nuestros canales de comercialización, ya que además de utilizar nuestras más de mil 500 sucursales, 33 centros hipotecarios y 160 asesores hipotecarios distribuidos en todo el país, Banamex ha realizado acercamientos con los principales desarrolladores de vivienda, corredores inmobiliarios y agentes hipotecarios para atender a los solicitantes precisamente ahí, donde se venden las casas”, indicó García Conde.

El nuevo producto hipotecario es un crédito cuya tasa de interés se establece en función del perfil de cada cliente, al tomar en cuenta el enganche que aporta, así como su nivel de endeudamiento e historial crediticio.

Así, expuso, esta hipoteca ofrece una tasa de interés a partir de 8.50 por ciento en plazos de 10, 15 y 20 años, con pagos fijos durante la vida del crédito y sin penalización por pagos anticipados.

Además, abundó, incluye diversos seguros que amparan tanto el monto del crédito como daños a inmuebles o los contenidos del mismo y puede ser obtenido por personas con ingresos a partir de 15 mil pesos al mes (incluso se forma acumulada con el cónyuge) y se aplica para viviendas con un valor a partir de 500 mil pesos.

Añadió que este crédito puede ser utilizado para mejorar financiamientos, lo que se traduce en cambiar un crédito hipotecario por otro con mejores condiciones.

García Conde consideró que "no ha habido mejor momento para mejorar una hipoteca que hoy" cuando se registra un mínimo de tasas de interés, e insistió en que "es buen momento para aprovechar y mejorar una hipoteca sin asumir ningún riesgo".

Derivado de la reforma financiera se registró un incremento en la mejora de hipotecas, en donde hay una enorme oportunidad, expresó.

Respecto al eventual incremento en las tasas de interés de referencia tanto en Estados Unidos como en México, el directivo indicó que se espera que la primera subida sea de un cuarto de punto porcentual y habrá que esperar el impacto en el mercado, pero descartó que esto interrumpa la dinámica del sector.

Fuente: www.metroscubicos.com