¿Que hacer si pedí una hipoteca y me quedé sin trabajo?

Cuando uno se compromete a pagar una hipoteca, quedarse sin chamba es la peor de las pesadillas. Pero, sucede. Te decimos qué debes hacer según en el momento del proceso del crédito hipotecario en el que te encuentres.

Si ya gestionaste el crédito pero no lo han autorizado

El compromiso de una hipoteca implica saber que deberás hacer un pago mensual por 10 o hasta 30 años. Estableces, pues, una relación a largo plazo. Así que si estás en proceso de saber si eres o no sujeto de crédito y te quedas sin empleo, lo mejor es cancelar la operación, recomienda Gonzalo Palafox, director de Banca Hipotecaria de BBVA Bancomer.

Para hacer esta cancelación solo debes llamar al teléfono de aclaraciones de la institución a la que has solicitado el crédito y dar aviso, también busca a la persona o agente con el que hayas estado en contacto en proceso de tu solicitud, sobre todo si trabajaste con un bróker hipotecario.

No debes preocuparte por ‘quedar mal con el banco’, Palafox dice que es mejor cancelar que terminar con una hipoteca que no puedes pagar. Cuando vuelvas a encontrar trabajo podrás solicitar un nuevo crédito al cumplir un año desde la contratación, aunque este periodo puede cambiar según cada institución financiera.

Si ya aceptaron el crédito pero sigues en proceso de papeleo y no has firmado

Si bien el que ya estés en proceso de papeleo con notario es positivo, pues el banco te consideró sujeto de crédito, la hipoteca no está realmente aceptada hasta que es liberada por el notario, explica el área de crédito hipotecario de Banamex. Así que si te quedas sin empleo mientras andas de arriba a abajo con los papeles para el notario, Palafox, de BBVA Bancomer también recomienda que eches para atrás el proceso y canceles tu crédito.

En este caso es probable que pierdas el dinero del avalúo, pero será mucho menor problema que entrar en cartera vencida desde la primera mensualidad, agrega Palafox. Recuerda que para volver a pedir o solicitar un crédito hipotecario debes comprobar que llevas cierto tiempo en el mismo empleo por lo que debes revisar este factor en cada institución financiera.

Además, recomienda Palafox que mantengas bien tu historial crediticio durante los meses que no tengas empleo y el periodo de espera para solicitar el nuevo crédito, pues tu historial es la puerta de entrada para solicitudes de crédito.

Si ya tienes el crédito y lo estas pagando

Cada institución financiera es distinta. Aquí te ponemos algunos ejemplos de un par de instituciones. Si ya tienes un crédito que has pagado entonces puede entrar en vigor el seguro de desempleo. Todos los créditos hipotecarios te dan un seguro de desempleo, la mayoría lo dan de forma gratuita.

Lo más importante que debes entender es que el seguro de desempleo solo aplica cuando la pérdida del trabajo es involuntaria, es decir, te corrieron. Si renuncias, no aplica el seguro y debes enfrentar el pago de tu crédito como si tuvieras empleo.

Además, otro factor que debes contemplar, es que este seguro aplica para asalariados,  no para independientes o dueños de empresas, explica Palafox de BBVA Bancomer.

En principio para iniciar el trámite del seguro deberás acudir a una de las sucursales o llamar al centro de atención telefónica y solicitar el formato que aplica para el seguro de desempleo de crédito hipotecario, presentar una carta finiquito de la empresa donde trabajaste en la que se muestra que hubo una indemnización, y esperar el dictamen.

Algunas instituciones piden la baja del IMSS. Además, el banco realiza una consulta en este instituto para asegurarse que ya no cotizas con el patrón que firma la carta.

En principio el proceso no es muy largo pues al banco no le conviene que dejes de pagar tus mensualidades.  La clave, como verás, es comprobar que fuiste despedido.

- Banamex

El seguro de desempleo de este banco lo puedes usar tres veces a lo largo de la vida del crédito y te cubre por tres meses. Es decir, no tendrás que pagar tu crédito por tres meses y conseguir empleo en ese periodo para pagar ya al cuarto mes. Podrás, en la vida de tu crédito, perder el empleo tres veces. Por lo tanto, al final lo que tienes son 9 meses de seguro de desempleo divididos en tres episodios diferentes. El dictamen del banco tarda un par de días.

- Banorte

Esta institución cubre hasta 9 mensualidades de la hipoteca en caso de desempleo involuntario.

- BBVA Bancomer

El seguro de desempleo de esta institución lo podrás usar tres veces durante la vida del crédito y te cubre por 6 meses de tu crédito en cada eventualidad. En este

caso el seguro de desempleo te cubre por una totalidad de 18 meses, pero en tres

eventualidades diferentes. Entre una pérdida de empleo y la que sigue debe haber un año en el que trabajes en la empresa para que pueda entrar en vigor otro periodo de desempleo en el crédito.

- Scotiabank

En este caso se cubre hasta 3 mensualidades al año en caso de pérdida involuntaria del empleo durante toda la vida del crédito.

Si mi crédito cuenta con Apoyo Infonavit

En este caso hay algunas instituciones financieras en las que no aplica el seguro de desempleo, por lo que es muy importante que revises a detalle el contrato. Por ejemplo, en Banorte el seguro de desempleo no aplica con Apoyo Infonvit.

En el caso de BBVA Bancomer sí aplica el seguro de desempleo aún con Apoyo Infonavit. De hecho, primero tienes los 6 meses que ofrece esta institución y luego entra en vigor la garantía de tu subcuenta de vivienda, explica Palafox.

Si tengo un crédito Cofinanciado

Cuando tienes un seguro Cofinavit, es decir, un crédito entre el banco y el Infonavit,

hay algunos bancos en los que sí aplica el seguro de desempleo y otros en los que no. BBVA Bancomer, por ejemplo, ofrece el seguro de desempleo por la parte correspondiente al monto de crédito que te otorgaron. Para la otra parte debes acercarte al banco.

En el área de Crédito Hipotecario de Banamex indicaron que si tienes un crédito Cofinavit debes acercarte al Infonavit y “negociar para solicitar una prórroga y ver las condiciones que ofrece el instituto”. Según el Infonavit si el trabajador pierde el empleo tiene derecho a disponer de una  prórroga para el pago de su crédito por entre 12 y hasta 24 meses durante la vida del crédito. Lo que es importante subrayar en este caso es que durante la prórroga no pagas tu mensualidad pero el adeudo que tienes incrementa por la acumulación de intereses.

Avisa, avisa, avisa

Lo más importante al perder el empleo es avisar a la institución financiera con la que ya tienes o estás tramitando tu crédito. Tú no quieres dejar de pagar y el banco no quiere más cartera vencida por lo que en un caso de despido siempre tendrán la disposición de ayudar a resolver el problema.

Fuente: metroscubicos.com

Auguran crecimiento de 20% en mercado inmobiliario de Monterrey

Se estima que este año se sumen 227 mil metros al inventario comercial de la capital de Nuevo León.

Actualmente se desarrollan 13 centros comerciales en la zona metropolitana de Monterrey, en los cuales se rebasan los 100 millones de dólares, y al igual que en el resto del país, las plazas ancladas a tiendas departamentales, conocidos como Fashion Mall y los Regional Mall empiezan a recobrar fuerza y hoy más 40% de la construcción es de este tipo, según indica un reporte de Insight Retail 2014, elaborado por CBRE México.

Al cierre de 2014, la capital norteña contaba con un total de 417 mil metros cuadrados de construcción, de los cuales CBRE México estimó que este año se incorporarán 227 mil metros cuadrados al inventario, por lo que se estima que el crecimiento sea de aproximadamente 20%.

De los desarrollos en construcción, destaca la cuarta ampliación de Plaza Fiesta San Agustín, en San Pedro Garza García, realizada por Grupo Inmobiliario Monterrey y que contará con un espacio de 40 mil metros cuadrados de área disponible para comercios, además de un cine y un hotel, por lo que la inversión asciende a 2 mil 300 millones de pesos.

En el mismo municipio se construyen cinco plazas comerciales de usos mixtos: Trébol, Vía Cordillera, Chroma Comercial, Avanta Gardens y Metropolitan Center. Mientras que en el municipio de San Nicolás de los Garza, se está construyendo Paseo La Fe, que se espera esté listo este año y una segunda etapa en 2017.

Al sur de Monterrey, en el corredor conocido como “Carretera Nacional”, actualmente se encuentra en construcción Esfera City Center Monterrey, obra que desarrolla Citelis (de Organización Ramírez), el cual tendrá un área rentable de más de 32,000 metros cuadrados para locales, y Plaza Serena.

Y en el centro de Monterrey está a punto de iniciar la comercialización de Pabellón M, el edificio más alto de 207 metros, que vendrá a revitalizar la zona con un complejo de más de 12,000 metros cuadrados de locales con usos mixtos, el cual tiene como ancla a InverCap.

Fuente: centrourbano.com

Mercado hipotecario camina a la madurez

El mercado hipotecario mexicano muestra ya un cierto grado de madurez, pero para consolidar ese proceso las personas deben pensar en el crédito hipotecario como una herramienta adicional para formar patrimonio y como parte de sus finanzas personales y familiares, más que como sólo un pasivo o una deuda.

Para ello se requiere mucha difusión, además de una serie de condiciones y adecuaciones, entre ellas, cambios legales para que sea más accesible el crédito, continuar promoviendo la mejora de condiciones, reforzar la portabilidad hipotecaria, incluso en un cambio de garantía, entre otros temas.

Un ejemplo sería el de una persona que tiene un crédito que le fue otorgado para la compra de una propiedad y al pasar el tiempo cambia su situación y su condición familiar, por lo que requiere otro inmueble que satisfaga mejor sus necesidades; debería tener la oportunidad de sustituir la garantía en el crédito existente, lo que facilitaría adquirir un nuevo inmueble con una ampliación o ajuste de su línea de crédito. Hay cosas que todavía se pueden trabajar en ese sentido.

Otro ejemplo sería el de una familia que requiere financiamiento para arreglar su casa y en muchas ocasiones utiliza un crédito de nómina en donde el financiamiento es relativamente limitado y a mayores tasas; en este caso, una muy buena opción sería contratar un crédito hipotecario en donde se tome como garantía la misma casa para obtener el monto requerido con una tasa más baja y a un plazo mayor.

Hasta el momento hay avances importantes como los que plantea la reforma financiera, que ayudarán a mejorar y adaptar los instrumentos crediticios. De entrada destaca el tema de la movilidad de las hipotecas y en eso estamos trabajando, ya sea bajo el modelo de subrogación o bajo el mecanismo tradicional de pago de pasivos, pero el objetivo es hacerle más fácil a un cliente mejorar las condiciones de su hipoteca, y para que esto suceda estamos trabajando de cerca con la autoridad.

Con el impulso de la Reforma Financiera, México avanza en oferta y competencia crediticia.

Ahora bien, la posibilidad de que el costo del crédito hipotecario disminuya, será el efecto de otros factores y no únicamente como resultado de la mencionada Reforma. El financiamiento hipotecario tiene que ver en gran parte con la estabilidad económica y con las bajas tasas de fondeo, estables y a largo plazo. Debe promoverse la creación de empleos para que las familias tengan capacidad de acceder a un crédito con la confianza de poder pagarlo. La Reforma y los cambios que se plantean no son estáticos, habrá seguramente más adecuaciones y ajustes a las leyes relacionadas para que se vea traducido en elementos puntuales en favor del cliente. También se ha promovido la transparencia, pues hay mayor accesibilidad y claridad en los contratos, lo cual ayuda mucho a que las personas se sientan más confiadas al momento de contratar un crédito.

Sobre el futuro del sector, se puede decir que el panorama es favorable y que el reto es crecer responsablemente y ampliar la atención para llegar a más población, pero no nada más se debe colocar crédito por colocar, ni concentrarnos únicamente en atender las necesidades tradicionales. Hay un mercado potencial no atendido por las características de ingresos y tipos de economía.

También al respecto de las viviendas, no todo el enfoque debe ser hacia casas nuevas. Debemos impulsar más la rotación y financiamiento de parque habitacional existente. Cuando se habla de rezago de vivienda, no necesariamente se resuelve con viviendas nuevas, sino viviendas remodeladas, mejoradas y ampliadas, en este sentido podemos crecer también de forma importante.

Se han presentado cambios importantes en el mercado. Tal vez hace 10 años el 98% de los créditos que se daban, incluyendo la banca, tenían que ver con compra de vivienda nueva; en la actualidad, aproximadamente el 40% corresponde a la adquisición de vivienda usada, y dentro de otros rubros están los financiamientos de remodelación, construcción individual, terminación de obra, liquidez, financiamiento de pagos de pasivos y mejora de condiciones.

Un mercado sólido

En cuanto al tema de la madurez en alternativas, el avance que se registra es importante porque hay una fuerte competencia, derivado de la presencia de todos los bancos participando en el mercado, eso nos lleva a que haya un gran abanico y variedad en la oferta, pues no hay un producto único por banco, sino que existe un anaquel amplio en cada institución financiera.

 Las tendencias y evolución de las familias han provocado importantes cambios, pues antes se pensaba que una persona que contrataba su hipoteca a 20 años se iba a quedar toda la vida en esa casa y con ese crédito, lo cual no sucede así en la realidad. Hay mayor dinamismo, y los créditos y mecanismos de atención se deben adaptar y entender que hay ciclos. También hay mayor movilidad de las hipotecas de un banco a otro, impulsadas por la misma competencia y porque hay un interés de las personas de obtener mejores condiciones de su crédito y de los bancos de atraer a los mejores clientes que inclusive ya cuentan con crédito hipotecario.

En síntesis, se puede hablar de que existe cierta madurez y también mayor especialización en el financiamiento a la vivienda en México, lo cual es positivo para todos los que participamos en la industria, aunque todavía falta mucho por hacer y por desarrollar para llegar a más personas y resolver más necesidades.

Profesionalización del sector inmobiliario

La reforma al sistema de pensiones (Afores), derivó en la formación de las primeras Fibras.

El crecimiento de la población joven, el ritmo creciente del ingreso per cápita de los últimos 20 años y las reformas estructurales, impulsan la inversión tanto en México como en el mercado inmobiliario del país. Una de las industrias en las que se manifiesta más directamente la entrada de la fuerza productiva es en la vivienda, el comercio y en las oficinas, que es básicamente lo que nosotros desarrollamos.

Sin embargo, durante la última década destacaría la profesionalización del sector como el gran balance. Lo que venimos viendo desde principios de la década de 1990 eran sólo empresas familiares, con capital de amigos y familiares; a partir de ahí hemos visto que estas empresas se han profesionalizado, donde sus fondeos cada vez más provienen de recursos institucionales, no solamente nacionales, sino extranjeros.

Otro cambio importante es que tuvimos la reforma al sistema de pensiones (Afores), que les permite invertir en el sector inmobiliario y esto ha venido creciendo desde la formación de las primeras Fibras. Y ahora estamos viendo que empieza a haber interés de firmas internacionales en otras áreas del sector inmobiliario, por lo que el sector se ha posicionado en todos los frentes.

Sobre la próxima década, veo a un mercado sosteniendo la tendencia actual, es decir, el incremento del poder adquisitivo está mostrando cambios en todos los sectores, por ejemplo, en un sector que ha permitido hacer vivienda urbana, y en un segmento comercial en el que se observa una gran cantidad de marcas y franquicias entrando al país, que demandan espacios comerciales que no existen en los centros comerciales actuales.

También observaremos un mercado de oficinas dinámico; incluso creo que en dos ciudades más empezaremos a ver lo que en su momento pasó en la Ciudad de México, donde las empresas –durante esa época de los años 90– que ocuparon casas de manera informal convirtiéndolas en oficinas, pasaron a espacios corporativos más robustos.

El sector industrial, que es el que menos conozco, percibo de todos mis colegas que trae un dinamismo importante en centros de logística, en clusters industriales especializados, y de nueva cuenta presenta un gran dinamismo. Esta tendencia se sostendrá no sólo por la demanda interna, sino también por el interés de las empresas trasnacionales de exportar a Estados Unidos.

Fuente: realestatemarket.com.mx

¿Por qué me niegan los créditos los bancos?

Lo que tienes que demostrar es que eres un cliente responsable y que pagas tus deudas a tiempo.

Muchos hemos llegado al banco llenos de papeles y entusiasmados por recibir el financiamiento que estábamos solicitando, ya sea para una casa nueva, un auto, negocio o algún gasto relativamente grande que necesitábamos hacer. Media hora después nos encontramos saliendo por la misma puerta que entramos pero esta vez con resignación y tristeza: Nos negaron el crédito.

Las instituciones bancarias otorgan los créditos dependiendo del nivel de riesgo que representa el cliente. Es decir, si tú representas un riesgo alto, no te darán el crédito y por el contrario, si representas un riesgo bajo, el banco no te ve como una posible pérdida y es mucho más probable que te lo otorguen.

¿De qué depende que sea percibido como riesgo?

Hay dos grandes factores por los que uno representa un riesgo para el banco:

Historial crediticio:

Si tienes malas notas en el Buró de Crédito, la institución financiera sabrá que no eres un buen pagador; si estás sobreendeudado se verá que aunque pagas, no podrías costear un crédito más.

El estado de tu historial se expresa en tu Score, esto es, el puntaje que has obtenido por tu comportamiento crediticio (cuántos créditos tienes, si estás al día, cuánto llevas de atraso, etc.). Este puntaje va desde 400 hasta 850 puntos y le da al banco una mirada clara de tu situación actual.

Recomendación:

No se trata de que tu historial esté en blanco, ya que de esa forma el banco no sabe si eres o no un buen pagador porque no hay nada para comprobarlo. Lo que tienes que demostrar es que eres un cliente responsable y que paga sus deudas a tiempo. Si hasta ahora has estado en pérdida, primero cerciórate de cancelar todos los pagos pendientes.

Tus ingresos mensuales:

A veces pensamos que por tener un buen historial, ya tenemos el crédito en la mano. Pero el problema se presenta porque no podemos demostrarle al banco el nivel de ingresos que tenemos mensualmente (no contamos con boletas de pago o algún recibo) y que seremos buenos pagadores, entonces nada les asegura que no representamos un riesgo para ellos.

Recomendación:

Si hasta el momento tus ingresos han estado fuera del banco, no hay forma de demostrar que son constantes. Una opción es abrir una cuenta en el mismo banco al que deseas solicitar el préstamo y comenzar a depositar mensualmente una cantidad, lo que podrá demostrar de alguna manera tu poder adquisitivo. Sin embargo, la solución más eficaz sigue siendo demostrar tus ingresos mediante boletas de pago o recibos.

Si después de leer este artículo ves que cumples con todo lo necesario y no habría razón para que te nieguen un crédito, asegúrate de solicitar el que más te convenga. Ingresa a Comparabien.com.mx y elige la mejor opción.

Fuente: eluniversal.com.mx

Excélsior TV: Entrevista a nuestro Director Comercial José Luis Salazar en Dinero.

¿No pudiste ver a nuestro Director Comercial, José Luis Salazar en el programa Dinero con Paul Lara en Excélsior TV? 

Te compartimos el video, estuvo conversando sobre el Mercado Hipotecario en México y la oportunidad de negocio de la franquicia Creditaria. ¡No se lo pierdan! Más información en www.creditaria.com.mx

El potencial de desarrollo inmobiliario en México es enorme

La inversión en inmuebles es de las más atractivas para los próximos 10 años.

México está viviendo un momento único, con condiciones nunca antes vistas, por lo que hay que aprovechar la oportunidad de invertir en diferentes sectores productivos, y en el mercado inmobiliario en particular.

El negocio de los bienes raíces es cíclico, siempre va a ser un buen negocio, muy sólido y estable. Puede haber épocas de vacas flacas, pero si estás estructurado de una manera correcta, en cuanto a apalancamiento y mezcla, puedes aguantar las malas épocas sin ningún problema y a la larga vas a ver un excelente negocio.

No podemos dejar de considerar todos los principios básicos y teóricos del mercado, como la ubicación, la solidez, la estabilidad, que es una inversión a largo plazo, entre otros. Sin embargo, el tema de los bienes raíces en México creo que está subdesarrollado todavía, hay un potencial importante de desarrollo si nos comparamos con algunas otras economías globales.

Por ejemplo, en cuanto al segmento del retail, en metros cuadrados de locales per cápita, estamos en pañales. Somos la economía 14 del mundo de acuerdo con ProMéxico, pero a lo mejor nos ubicamos hasta la posición 30-35 del retail. No nos debemos comparar con Estados Unidos, sería una locura, pero sí lo podemos hacer con economías más similares a la nuestra en consumo de la población y en metros cuadrados, por ejemplo España, resulta que es cinco veces mayor que nosotros. Incluso algunos mercados latinoamericanos, como Chile y Argentina, resultan dos o tres veces superiores al nuestro. Hay todavía mucho por desarrollar aquí.

Otra gran diferencia de México con mercados internacionales son los niveles de las rentas, tanto en los sectores comercial, industrial, como de oficinas, estamos rezagados. Por ejemplo, un edificio similar que en Bogotá, Buenos Aires o Santiago, están rentados en niveles de 35 a 50 dólares por metro cuadrado, aquí paga 22 dólares el metro. Por lo tanto, traemos un desfase de entre el 25 y 30% que no es lógico, porque al final de cuentas la construcción ya es un commodity.

La diferencia que puede existir entre un desarrollo y otro es el precio de la tierra y el precio de la mano de obra. En el segundo caso somos muy similares al resto de América Latina, pero el precio de la tierra es mucho más cara en México que cualquier otra parte de Latinoamérica.

O sea, la Ciudad de México para desarrollar oficinas es más cara que en cualquier otro lado en Latinoamérica. Entonces ¿por qué rentamos más barato si nuestro costo es más alto?

La expectativa es que los niveles de arrendamientos tiendan a subir, pero no queremos que mañana amanezca un 30% más caro, sino que esto sea un proceso paulatino en el tiempo, es decir, si a lo largo de 5 a 7 años equilibramos ese porcentaje, más la actualización normal por inflación, sería algo muy sano; esta posibilidad puesta en el retorno de los que hoy estamos invirtiendo, se vuelve muy interesante.

Y de la mano con lo ya expuesto, con las Fibras, en particular con Fibra Uno,  logramos un nuevo asset class que al final de cuentas abrió la puerta del mercado inmobiliario para los inversionistas en general.

Anteriormente, el inversionista institucional quería venir a invertir a México con 50 o 100 millones de dólares y solamente había cinco inmuebles para poderlo hacer, además que su inversión tenía que ser de muy largo plazo y encontrar un socio local; en cambio, con el vehículo denominado Fibras, puede entrar y salir en el momento que lo considere prudente y tener el soporte de un manejo institucional, profesional, de especialistas en bienes raíces.

Sobre el futuro de largo plazo del sector, veo dentro de los próximos 10 años que seguramente vamos a tener un resultado muy positivo, aun cuando pasemos por momentos de altas y bajas, porque no es un negocio que vaya a ser plano en su crecimiento. Definitivamente vamos a estar en una situación muy superior a la que estamos hoy en día y estoy convencido de que este mercado va al alza, que va ganando madurez y que se van a reciclar muchos inmuebles.

El que hoy invierta en inmuebles, dentro de 10 años no se arrepentirá de ninguna manera de haberlo hecho. Directamente o a través de los Fibras, ésta es una alternativa muy atractiva para invertir.

Un país atractivo

México es atractivo para la inversión por la conjugación de una serie de factores, entre los que sobresale la ubicación geográfica, porque estamos estratégicamente localizados, al tener de vecino a la economía más grande del mundo.

También los fundamentales macroeconómicos que tenemos hoy en México están mejor que nunca, con tasas de interés históricamente bajas, reservas internacionales en máximos históricos, inflación controlada, un tipo de cambio que a pesar de la volatilidad de corto plazo lleva muchos años estable, flotando de una manera libre.

No podemos olvidar los episodios que conocimos como crisis recurrentes durante épocas pasadas, mientras hoy podemos presumir cuando menos tres cambios de sexenios consecutivos sin sobresaltos económicos y financieros. Hoy vivimos estabilidad y solidez macroeconómica que nunca habíamos visto.

Hoy tenemos la certeza de que los cambios políticos no necesariamente conllevan cambios económicos.

Tenemos todas las condiciones macroeconómicas para que México sea atractivo; las reformas recientemente aprobadas por el gobierno, también son muy favorables. México sigue siendo una gran oportunidad; si vemos el resto de las economías emergentes, tenemos condiciones inmejorables y superiores a las del resto de las economías emergentes.

Fuente: realestatemarket.com.mx