Crédito hipotecario, en constante crecimiento

De acuerdo con datos del Banco de México (Banxico) pese a las turbulencias internacionales que se han presentado en la última década en nuestro país, las familias continuaron solicitando crédito para adquirir una vivienda.

El crédito hipotecario es el único segmento que ha crecido en México de forma ininterrumpida en los últimos diez años, al mismo tiempo de ser el que registra una baja constante en las tasas de interés.

De acuerdo con datos del Banco de México (Banxico) los mexicanos continuaron solicitando crédito para adquirir una vivienda, incrementándose el saldo de la cartera, esto de la mano de más productos a tasas fijas y plazos de pagos más amplios.

BAJAN TASAS DE INTERÉS

Las tasas de interés en promedio hace una década eran de alrededor de 14.15 por ciento en el sector bancario, actualmente se ubican en promedio en 10.75 por ciento, aunque hay instituciones que ya ofertan tasas de forma permanente entre 7.35 a 8.75 por ciento, siendo los niveles más bajos de la historia.

En entrevistas por separado, los principales directores de instituciones bancarias del país discreparon sobre si las familias mexicanas aprovecharon la época de tasas bajas. Para Ernesto Torres, director general del Grupo Financiero Banamex, los usuarios sí aprovecharon la época de tasas bajas de interés para solicitar una hipoteca.

“Sí se han aprovechado de varias maneras, se ve por el crecimiento del crédito en sí mismo, pero se dio también muchos cambios de hipotecas cuatro veces más, todos los cambios se dan; en el caso de Banamex asumimos el gasto de todo, se cambian y baja la tasa de interés dos puntos porcentuales”, se da también un mayor plazo y el pago mensual se reduce a la mitad.

Por lo que afirmó, sí se ha aprovechado, “pero la verdad tenemos que hacerle saber a los clientes que aprovechen las tasas de interés bajas, me parece que podría haber mucho más. Las tasas van a empezar a subir, pero todavía seguirán siendo tasas atractivas”. Marcos Martínez, presidente Ejecutivo de Santander, consideró que los usuarios de la banca “no aprovecharon del todo” la época que se vive de tasas bajas de interés en créditos hipotecarios.

ENTRE 10 MIL A 12 MIL CREDITOS AL AÑO

“Ahora es un muy buen momento porque sigue habiendo tasas fijas, a las más bajas que ha habido en la historia y si alguien está pensándolo debe hacerlo ahora”. Al ser cuestionado a qué se debe que las personas no aprovechen esta época de tasas bajas, indicó que se han registrado en varios casos más compras de contado que con crédito, “pero nos gustaría dar más financiamiento, tenemos el 23 por ciento de las nuevas operaciones de crédito hipotecario de vivienda media y residencial, damos entre 10 mil a 12 mil créditos al año, son bien poquitos”.

En opinión de Luis Peña, director de HSBC México, y el primer banco que ofreció una tasa de interés de 8.45 por ciento, afirmó que el nivel de tasas bajas no durará mucho. “La gente creo que sí aprovechó la época de tasas bajas, pero le debe de caer el veinte de que nos quedan unos meses de tasas bajas y que el dinero subirá de costo en los próximos seis meses, porque la Fed y el Banco de México van a elevar las tasas de interés, no sabemos cuándo ni cuánto, pero que en 2016 el crédito será más caro sin duda, porque las tasas serán otros”.

Por ello, recomendó a los clientes de la banca que aprovechen la oportunidad si está en sus planes contratar un crédito hipotecario ya que los niveles bajos no se podrán mantener en estos niveles. Con estas tasas, ejemplificó que duplicaron la colocación mensual de hipotecas, de alrededor de 300 a 600 al mes, todas del sector de vivienda media y residencial ya que en promedio el financiamiento es de 1.5 millones de pesos”.

Fuente: El Financiero

¿Cómo funciona un Crédito Hipotecario?

En artículos anteriores mencionábamos a detalle cuáles son los gastos que se derivan de un Crédito Hipotecario del Infonavit y la importancia que éstos tienen al momento de adquirir una vivienda cuando no contamos con el dinero necesario para hacerlo de contado. Para dar continuidad a este artículo, en esta ocasión te explicaremos la manera en que funciona un crédito hipotecario y para ello debemos conocer cada uno de los elementos que conforman este producto.

Comenzaremos por describir de manera sencilla la forma en que opera un Crédito Hipotecario para posteriormente detallar cada uno de sus elementos.

El Préstamo respaldado con Garantía Hipotecaria

Al momento de adquirir un crédito hipotecario deberemos firmar un contrato con Garantía Hipotecaria, con lo cual se genera un gravamen sobre el inmueble quedando como garantía real de que el préstamo deberá ser liquidado conforme a lo pactado. Lo anterior significa que estamos obligados a pagar el crédito que nos ha sido otorgado, en el plazo establecido, así como todos los gastos y/o comisiones pactadas al momento de realizar la firma, ya que de no hacerlo se podría iniciar un juicio de adjudicación, donde el banco reclamará la propiedad como garantía del incumplimiento de pago. En pocas palabras podríamos perder nuestro patrimonio si no cumplimos con el compromiso establecido en dicho contrato.

Elementos que intervienen en un Crédito Hipotecario

Cuando tramitamos un Crédito Hipotecario y posteriormente lo formalizamos a través de un contrato, establecemos también las condiciones en que nos ha sido otorgado el crédito y aspectos como el plazo en que deberemos pagar la totalidad del mismo, el cual quedará definido en un número de pagos mensuales a los cuales se les indexará no solo una tasa de interés, sino también algunas comisiones que detallaremos a continuación:

Los siguientes son los elementos que consideramos más importantes en un crédito hipotecario y damos una breve descripción de cada uno de ellos, incluimos algunas imágenes que esperamos sirvan de apoyo.

Crédito o Préstamo.- Es la cantidad que la institución financiera nos presta y ésta es variable y depende de aspectos como nuestro perfil socio económico, solvencia e historial de crédito entre otros. Y más adelante hablaremos a fondo de éste tema.

Aforo.- Es el porcentaje correspondiente al préstamo que recibiremos y está calculado sobre el valor de la propiedad. Por ejemplo, si queremos comprar una casa de 1 millón de pesos y nos ofrecen un producto bancario que nos otorga un aforo del 80%, significa que solo nos prestarán 800 mil pesos y el resto lo tendremos que cubrir nosotros a través de un enganche.

Enganche.- Es el porcentaje que deberemos cubrir al momento de adquirir un inmueble a través de un crédito hipotecario y se calcula sobre el valor de la propiedad. El porcentaje es variable y podría ir de un 5% hasta un 30% dependiendo del producto hipotecario adquirirdo.

Comisiones.- Cuando acudimos a un banco a solicitar un crédito siempre será necesario que se realice una investigación de nuestro perfil socioeconómico, el cual correrá por nuestra cuenta y deberemos cubrir la cuota que cada institución de crédito determine.

Seguros.- Es indispensable que en todo crédito contratado podamos adquirir primas de seguros que nos respalden en caso de algún percance o siniestro. Usualmente podremos contar con un Seguro de Vida, otro llamado Seguro contra Daños que proteja el inmueble en caso de eventualidades como desastres naturales o incendios etc. y un tercero que podría ser un seguro de desempleo que asegure que no dejaremos de cubrir las mensualidades en caso de perder nuestro trabajo.

Plazo.- Es el periodo diferido en mensualidades que se fija para saldar por completo el crédito otorgado. En el caso de los Créditos Hipotecarios puede a corto, mediano o largo plazo, por ejemplo, una persona podría contratar un crédito a 5 años y otras hasta 20 o 30 años. Todo esto depende de los productos que cada institución maneje y de manera adicional de nuestra capacidad de pago, ya que a menor plazo, la mensualidad será más alta y a mayor plazo la mensualidad será menor permitiéndonos tener una mensualidad más cómoda o bien una línea de crédito más alta.

Tasa de Interés.- Es una comisión establecida por la institución de crédito y ésta es expresada en un porcentaje y representa el cobro que dicha institución nos hace por otorgarnos un préstamo.

Mensualidad.- Son los pagos que deberemos efectuar cada mes, en ellos se incluyen los intereses y respectivas comisiones.

Amortización a capital.- También conocida como pago a capital y es la proporción de la mensualidad que se irá acumulando al pago exclusivo de préstamo otorgado por el banco sin contar intereses, seguros o comisiones.

Amortización a Intereses.- Es la parte de tu mensualidad destinada al pago exclusivo de los intereses calculados a través de la tasa de interés pactada en el crédito otorgado.

Interés decreciente.- Se refiere a la manera en que los intereses indexados en las mensualidades comenzarán a reducirse mes a mes llegando a su mínima expresión al finalizar el plazo pactado, es decir en la última mensualidad.

Capital Creciente.- Se refiere a la manera en que el pago a capital dentro de las mensualidades comenzará a incrementarse al pasar los meses llegando a su máxima expresión en su última mensualidad.

CAT.- Significa Costo Anual Total y es un indicador que nos ayuda a conocer la totalidad de gastos y costos que intervienen en un crédito o financiamiento. Se expresa en términos porcentuales anuales con fines informativos y de comparación. El CAT incluye conceptos de su crédito hipotecario como: Intereses, Seguro de Vida y Desempleo, Seguro de Daños, Comisión por Apertura de Crédito, Costo de Avalúo, Cuota o comisión de Investigación, Cuota de Administración, Comisiones por concepto de Cobranza. Es importante mencionar que los gastos por concepto de Escrituración no son considerados para el cálculo del CAT ya que estos gastos no son parte del financiamiento o crédito.

Fuente: Club Hipotecario

Las preguntas más frecuentes sobre avalúos

En Creditaria te recomendamos que si requieres un servicio de avalúos contrates a un profesional ya que es un servicio que debe ser realizado por un experto, esto para lograr informar a cualquier persona el valor de un bien mueble o inmueble como una propiedad, una joya o un automóvil, etc. Este documento te da claridad sobre el valor real de tu patrimonio, lo que genera confianza entre compradores y vendedores, permitiendo a ambas partes facilitar el proceso de la negociación.

Te compartimos algunas de las dudas más frecuentes sobre el tema.

1. ¿Cuándo es útil?

En el proceso de compra de casa.

Para ser acreedor a un crédito hipotecario.

Al asegurar tu inmueble y establecer un valor adecuado de la suma asegurada.

Para fijar el precio de renta.

Te ayuda a determinar la base gravable del impuesto predial.

Para conocer el valor que tu inmueble tiene en el mercado, en caso de una eventual enajenación del mismo.

También se realizan avalúos con fines judiciales; por ejemplo, las sucesiones, daciones en pago o adjudicaciones.

2. ¿El avalúo coincide con el precio final?

El monto que resulta del avalúo no siempre es el valor comercial, ya que pudo haberse gestionado para efectos fiscales (pago de impuestos).

Para hacer el cálculo, los valuadores toman en cuenta el valor del terreno, por área total y el precio del metro cuadrado en la zona; el tipo de construcción, si es económica, regular, de lujo; y el precio de otras propiedades de la zona.

Si es una colonia muy cotizada, el valor comercial es mucho más alto que el fiscal, si es una zona que no es demandada, estará muy similar al valor fiscal.

3. ¿Cómo saber que estoy tratando con un valuador debidamente acreditado?

Pídele los documentos que demuestren su calidad de perito valuador registrado ante la instancia que corresponda.

Si se trata de avalúos para crédito garantizado a la vivienda, el nombre del valuador deberá estar registrado en el portal de la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF), mismo que está permanentemente actualizado.

Si el motivo de la valuación es el pago de impuestos relacionados con la propiedad, el valuador deberá tener registro ante la autoridad fiscal local, en el caso de la ciudad de México, ante la Tesorería del Gobierno del Distrito Federal (GDF).

4. ¿Un avalúo tiene vigencia?

Sí, por lo general es de seis meses, siempre y cuando el inmueble no sufra modificaciones durante los trámites administrativos, y no se presenten condiciones económicas diferentes a aquéllas en las que se practicó el avalúo.

5. ¿Cuánto cuesta un avalúo?

Se calcula en función a los metros cuadrados de construcción o terreno. Es un costo variable según el estado, o incluso el municipio donde se encuentre el inmueble. En promedio, el avalúo de una casa es del 3% de su valor; esto es, si vale 1 millón de pesos en adelante cuesta $3,000 pesos. Si está por debajo del millón, el promedio es 1.5% de su valor.

Fuente: Metros Cubicos

Conoce más sobre las tasas de interés

Estás pensando contratar un crédito hipotecario, esto te interesa; Si bien las tasas de interés hipotecario muestran mínimos históricos, Hay más variables que importan .

La tasa promedio de las hipotecas hoy es más baja de lo que ha estado al menos a partir de 1999, lo que quiere decir que las instituciones bancarias están prestando más barato, al menos en lo que a la tasa se refiere. A enero de 2015, la cifra es de 10.75.

Para hacer una comparación, en 1999, poco después de la gran crisis de 1994, las instituciones bancarias te prestaban para comprar tu casa a una tasa de 56.81%; es decir, te cobraban intereses cinco veces más de lo que lo hacen en la actualidad.

La siguiente pregunta es, si los mexicanos debemos de aprovechar este momento y salir a comprar casa para aprovechar la tasa de interés. ¿Corremos o no?

Los especialistas coinciden en que si bien es un momento recomendable para hacerlo debido a que este porcentaje es en sí bajo y tiene las probabilidades de bajar más, hay que considerar que no es lo único a la hora de decidirse por un crédito hipotecario.

Vamos a dimensionar: las tasas son bajas con respecto al histórico de hace cerca de 15 años; sin embargo, aún comparado con otros países como Canadá y Estados Unidos en donde se ubican en alrededor de 5%, son aún altas, explica Bruno Díaz, especialista en finanzas de La Universidad La Salle. Esto hace pensar que todavía hay oportunidad de que bajen más.

"Es una tasa baja pero si vemos el diferencial contra los CETES entonces todavía hay oportunidad de reducirla bastante, podemos esperar que suceda de manera paulatina. De cualquier manera es un buen momento para comprar", explica Díaz.

No sólo la tasa

Una tasa baja, un CAT bajo y aún una mensualidad baja no significan que el crédito va a salirte más barato, porque si bien son aspectos muy importantes, no son los únicos que tienes que considerar cuando contrates un crédito hipotecario..

Hay otras variables -como el Costo Anual Total (CAT), la moneda en la que está el crédito y los gastos administrativos, por ejemplo- que debes considerar antes de zarpar en esta aventura.

"Realmente hoy los bancos dicen que están cobrando unas tasas de interés bajísimas, pero hay que tomar en cuenta que los bancos manejan cosas como seguros y gastos administrativos", sostiene Carlos Angulo, director general de Coldwell Banker Urbana.

Lo que Angulo remarca es que "no podemos irnos por la tasa de interés más baja o el CAT más bajo, hay que analizar más variables"

¿Fija o variable?

Los especialistas recomiendan que contrates una hipoteca a tasa fija, ya que pase lo que pase, ya sea con tus propias condiciones económicas o con el entorno, siempre sabrás cuánto vas a tener que pagar y esto lo sabrás desde que firmas tu contrato.

En cuanto a la tasa variable, la situación es opuesta ya que precisamente, esta cifra varía con respecto a las condiciones del mercado, concretamente con respecto a la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE), la cual emite el Banco de México y que es representativa de las operaciones crediticias entre bancos.

Si el mercado cambia, esta tasa permite al banco ajustarse a éste.

El banco le aumenta a la TIIE (que es fijada por Banxico y no por éste) unos puntos porcentuales. El problema es que si el siguiente mes la TIIE aumenta, tu crédito también lo hará.

"Al estar el crédito sujeto a una variación de la tasa de interés, resulta más desconcertante saber el monto exacto que adeudas y de cuánto serán las mensualidades futuras", asegura la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financiera (Condusef).

"La tasa variable es una moneda al aire. Hay gente que ha perdido sus casas por la tasa variable, ante una crisis en el país de inflación y devaluación todo puede suceder", señala Angulo.

Díaz asegura que la tasa variable no es necesariamente una "moneda al aire ya que es poco probable que las tasas se vuelvan a disparar en México", sin embargo, también recomienda la fija.

¿UDIS, dólares o pesos?

Relacionado con el entorno económico, es importante la moneda en la que vas a contratar tu crédito.

Es posible que lo hagas en UDIS, en veces el salario mínimo (VSM) y hasta en dólares.

La recomendación siempre será que lo hagas en pesos, porque así no tendrás que estar haciendo conversiones y, sobre todo, no estarás sujeto a movimientos del entorno económico, como ocurre en los casos anteriores.

Por ejemplo, si lo haces en UDIS, estarás eternamente atado a la inflación, porque su valor se establece tomando en cuenta las variaciones del Índice Nacional de Precios al Consumidor (IPC), el cual es uno de los indicadores necesarios para medir la inflación.

Las UDIS se crearon poco después de la crisis de 1994 con el objetivo de que, al estar sujetas al IPC, su valor se incrementara diariamente y mantuviera el poder adquisitivo del dinero, lo que posibilitaba que más personas accedieran a un crédito hipotecario.

Sin embargo, aceptar una hipoteca en UDIS no es lo más recomendable. La Condusef pone un ejemplo: si compras una casa en 150 mil UDIS (cada UDI equivale a 4.884864 pesos) significa que tu crédito es de 732 mil 730 pesos. En el supuesto de que la UDI subiera a cinco pesos al cabo de un año, tu deuda también habría aumentado 750 mil pesos sin contar los intereses.

"Si bien en su momento las UDIS fueron útiles, hoy no conviene contratar o mantener créditos en esta modalidad pues su precio se actualiza a diario y si la inflación crece, corres el riesgo de que tu deuda se vuelva inmanejable", sostiene la institución.

Fuente: El Universal

Cambia tu hipoteca a dónde quieras

En años anteriores, conseguir un crédito hipotecario significaba pagar tasas de interés que rondaban el 12% y hasta más si nos remontamos al 2004, cuando la tasa para el crédito a la vivienda se ubicaba en 14.15%, y en 17% si nos vamos más atrás al 2000. Es una realidad que los bancos han ido reduciendo la tasa de interés de este producto, encontrándose hoy en día hipotecas cuya tasa de interés ronda los 9 o 10 puntos. Esto significa grandes beneficios para quién está buscando comprar una vivienda, pero también para aquellos que la adquirieron antes del 2014, gracias a la migración de hipoteca. 

Si bien, esto ya era posible desde hace casi una década, la Reforma Financiera ha simplificado este proceso y lo ha hecho más barato. La portabilidad o movilidad hipotecaria se refiere al beneficio que tienes de cambiar tu hipoteca a otra institución financiera, consiguiendo mejores condiciones al tiempo de reducir tus pagos mensuales. 

¿Te interesa saber más sobre un crédito hipotecario?... 

Llámanos al 01800 444 1 444 sin costo para ti desde cualquier parte de la República Mexicana. ¡Un ejecutivo hipotecario te atenderá y resolverá todas tus dudas! También te invitamos a llenar el siguiente formulario para recibir más información y conocer más de nuestros servicios: http://www.creditaria.com.mx/contacto.asp 

La portabilidad hipotecaria funciona como un pago de pasivos en el cual al contratarlo, el banco te ofrece mejores condiciones de tu hipoteca, en lo que refiere a tasas y plazos, con respecto a lo que ya tienes contratado con otra institución financiera. La nueva entidad liquida tu adeudo con el banco que originó la hipoteca. 

Entre los beneficios que puedes obtener, adicional a mejorar las condiciones de tu crédito, están que el banco pague los gastos notariales, una tarifa preferencial por avalúo, pagar anticipadamente sin penalización o la disminución de la tasa por pagos puntuales. 

Algunos de los requisitos más importantes e indispensables para la subrogación de crédito están el que estés al corriente con tu pago, que cuentes con un buen historial crediticio, demostrar solvencia económica para el pago del crédito y en algunos casos que el crédito con la institución original tenga una antigüedad mínima. 

Debes saber que al cambiar tu hipoteca se te generan gastos como el avalúo de la propiedad, la investigación, gastos notariales, comisiones por apertura, autorización y gastos de cobranza, así como puede ser posible que debas contratar algún seguro como de vida, daños al inmueble, responsabilidad civil y desempleo pero esto depende de los productos que ya tengas contratados con tu anterior hipoteca. 

La portabilidad hipotecaria se puede realizar también entre quienes contrataron su crédito con una Sofol, e incluso los acreditados del Fovissste e Infonavit pueden optar por este cambio. 

Si estás pensando en recurrir a esta modalidad te recomendamos consultar las instituciones financieras que la ofrecen, tomando en cuenta las condiciones de tu crédito y las que existen actualmente. En caso de encontrar alguna oferta que te convenga acude a la sucursal para obtener más información. Es posible que cuando le notifiques a tu banco sobre el pago del pasivo pueda ofrecerte mejores condiciones, como la renegociación de tu tasa, esto para no perder la cartera, si así fuera evalúa la opción que te presenten y no la eches en saco roto. 

Durante el segundo semestre del 2014 se originaron más de 10 mil créditos de este tipo, comparado con los tres años previos en los que sólo se originaron 8 mil, esto de acuerdo con el informe presentado por BBVA “Situación Inmobiliaria México”, lo que a todas luces hace parecer que hoy en día las condiciones para la movilidad hipotecaria son mejores y está propiciando una mayor competencia entre los bancos en el segmento hipotecario en beneficio de los usuarios. 

Fuente: Mercado de Crédito

Cuáles son los gastos que se derivan de un Crédito Hipotecario de Infonavit

Los productos hipotecarios del Infonavit ofrecen soluciones integrales en las que, con un buen ajuste entre necesidades y posibilidades, cualquier derechohabiente puede comprar su vivienda sin desembolsar un peso en efectivo; sin embargo, hay gastos colaterales e inevitables que el nuevo propietario debe considerar.

Se trata de gastos que, más que con la casa, tienen que ver con el concepto de propiedad y con la remuneración de servicios profesionales relacionados con el crédito y que pueden significar diferencias importantes entre tu precalificación y la realidad.

Es simple: El avalúo comercial, los impuestos y derechos por la compra-venta de inmueble, y los gastos de titulación, financieros y de operación, siempre, siempre, siempre correrán por tu cuenta y debes tenerlos en mente para que a la hora de la verdad no falte dinero para afrontarlos.

Gastos de titulación, financieros y de operación

Estos gastos son los primeros “extra” y ni siquiera los sentirás, porque el Instituto los determina desde la misma precalificación y los descuenta del monto que te prestará. Sin embargo, es importante que sepas para qué sirvió ese dinero que, tú lo pagas, aunque no sale directo de tu bolsillo, sino del crédito mismo.

Se trata de los gastos que se generan por la escrituración notarial, por la gestión financiera y por la operación del crédito otorgado. Si analizas tu precalificación, verás que estos tres conceptos integran una sola cantidad de dinero y significa 5% del monto del crédito casi en todos los casos. Para la vivienda económica (con precio no mayor a $214,586 pesos) el descuento es sólo de 3% del préstamo otorgado.

Este descuento sirve para pagar los honorarios del Notario y los gastos de administración de tu crédito que hace Infonavit; digamos que este último concepto es el equivalente a los gastos de apertura de un crédito bancario,

Avalúo comercial

Una vez que precalificaste, Infonavit te exige que curses un taller de orientación sobre sus créditos, y así puedas elegir con certeza el producto hipotecario que más te conviene. En este punto, es el momento de la valuación de la propiedad que comprarás y el pago, éste sí, saldrá de tu bolsillo.

El avalúo es un instrumento que te ayudará a conocer el valor comercial del inmueble que quieres comprar y si el precio al que te lo ofrecen es correcto y justo. El avalúo debe ser realizado por una unidad de valuación acreditada ante el Infonavit, pues determinará el valor de la garantía que estas dejando al instituto y, por ende, el monto de crédito. El préstamo nunca será mayor que el valor de la garantía.

Este instrumento sirve también para que el Notario calcule los impuestos y derechos que deberás pagar por comprar tu vivienda. El costo del avalúo varía según las dimensiones del inmueble en cuestión. Infonavit publicó en octubre pasado su tabla de referencia con los siguientes datos:

Impuestos y derechos

Cuando compras unos calcetines o papel higiénico pagas un impuesto al consumo conocido como Impuesto al Valor Agregado (IVA), ¿verdad? Cuando compras una casa, también debes pagar un impuesto local (al municipio), además de Derechos por el Traslado de Dominio y por la inscripción de la escritura, a tu nombre, en el Registro Público de la Propiedad.

El monto del impuesto varía según la autoridad municipal y sus tabuladores, y por lo mismo el Infonavit no lo incluye en su precalificación. El encargado de hacer ese cálculo y ejecutarlo es el Notario Público que redactará la nueva escritura. Para calcular el impuesto, se toma en cuenta el valor comercial de la propiedad, el precio de venta y a veces el valor catastral. Generalmente se ubica entre 2 y 6% del avalúo.

Es común que los municipios tengan programas de apoyo a la vivienda económica, de modo que los impuestos y derechos por pagar son muy bajos, pero sólo el Notario podrá informarte de cuánto estamos hablando, y lo hará una vez que le lleves los documentos necesarios para escriturar y antes del día de la firma de tus escrituras.

Cuentas claras

Al momento de precalificar tu crédito en la página web del Infonavit es imposible saber cuánto te prestarán realmente (depende mucho del avalúo) por el inmueble que quieres comprar; sin embargo, la cantidad marcada sí se acerca mucho a la realidad.

El primer consejo de los asesores de Infonavit es que una vez precalificado tu crédito busques una propiedad con un precio que se ajuste a ese préstamo hacia abajo. La diferencia entre el precio del inmueble y lo que te prestarán según avalúo, podrías utilizarlo para afrontar algunos de los gastos extra con parte del crédito, y con suerte, todos.

Es recomendable que tengas a la mano el pago del avalúo, pues ese debes hacerlo antes de entregar tu expediente en Infonavit. En caso de que el monto de tu préstamo más el Saldo de tu Subcuenta de Vivienda ajuste apenas al precio de la casa o sea menor, deberás sacar todos estos gastos extra de tu cartera.

Fuente: Metros Cubicos

Solicita tu constancia de interés en la institución con quién contrataste el crédito y deduce tu hipoteca

De acuerdo con el Servicio de Administración Tributaria (SAT), los intereses reales devengados y efectivamente pagados por créditos hipotecarios que se contraten con las instituciones del sistema financiero, ya sea bancos, casas de bolsa, aseguradoras, entre otras, o con intermediarios públicos como el Infonavit o Fovissste, se podrán deducir.

Este es un beneficio que tienen todas las personas que contratan una hipoteca, donde lo deducible es equivalente a intereses reales del crédito. Por ejemplo, si la tasa del crédito es del 12% y una tasa de inflación del 4%, lo que se puede deducir es el 8% de intereses reales, por ello es atractivo aprovechar este beneficio.

Solicita tu constancia de intereses

Para poder deducir los intereses de tu crédito, deberás presentar en tu declaración anual la constancia correspondiente. A partir del mes de febrero las instituciones con quienes se haya contratado el crédito deben entregarla.

Este documento deberá contener el nombre, domicilio y el Registro Federal de Contribuyentes (RFC) del deudor hipotecario, la ubicación del inmueble hipotecado y los intereses nominales devengados, y el monto de los intereses reales pagados durante el ejercicio. Además debe especificar el nombre de la institución financiera que otorgó el crédito, su RFC y el nombre de su representante legal.

Si tienes un crédito del Infonavit puedes descargar la constancia a partir del 10 de marzo. Ingresa al sitio del instituto y entra a la sección “Mi cuenta Infonavit” con tu usuario y contraseña. En la sección de servicios podrás descargar el archivo PDF.

Si aún no estás registrado date de alta. Solo necesitas:

• Número de Seguridad Social (NSS)

• Número de Crédito

• Correo electrónico

Fuente: Metros Cubicos