Estás pensando contratar un crédito hipotecario, esto te interesa; Si bien las tasas de interés hipotecario muestran mínimos históricos, Hay más variables que importan .
La tasa promedio de las hipotecas hoy es más baja de lo que ha estado al menos a partir de 1999, lo que quiere decir que las instituciones bancarias están prestando más barato, al menos en lo que a la tasa se refiere. A enero de 2015, la cifra es de 10.75.
Para hacer una comparación, en 1999, poco después de la gran crisis de 1994, las instituciones bancarias te prestaban para comprar tu casa a una tasa de 56.81%; es decir, te cobraban intereses cinco veces más de lo que lo hacen en la actualidad.
La siguiente pregunta es, si los mexicanos debemos de aprovechar este momento y salir a comprar casa para aprovechar la tasa de interés. ¿Corremos o no?
Los especialistas coinciden en que si bien es un momento recomendable para hacerlo debido a que este porcentaje es en sí bajo y tiene las probabilidades de bajar más, hay que considerar que no es lo único a la hora de decidirse por un crédito hipotecario.
Vamos a dimensionar: las tasas son bajas con respecto al histórico de hace cerca de 15 años; sin embargo, aún comparado con otros países como Canadá y Estados Unidos en donde se ubican en alrededor de 5%, son aún altas, explica Bruno Díaz, especialista en finanzas de La Universidad La Salle. Esto hace pensar que todavía hay oportunidad de que bajen más.
"Es una tasa baja pero si vemos el diferencial contra los CETES entonces todavía hay oportunidad de reducirla bastante, podemos esperar que suceda de manera paulatina. De cualquier manera es un buen momento para comprar", explica Díaz.
No sólo la tasa
Una tasa baja, un CAT bajo y aún una mensualidad baja no significan que el crédito va a salirte más barato, porque si bien son aspectos muy importantes, no son los únicos que tienes que considerar cuando contrates un crédito hipotecario..
Hay otras variables -como el Costo Anual Total (CAT), la moneda en la que está el crédito y los gastos administrativos, por ejemplo- que debes considerar antes de zarpar en esta aventura.
"Realmente hoy los bancos dicen que están cobrando unas tasas de interés bajísimas, pero hay que tomar en cuenta que los bancos manejan cosas como seguros y gastos administrativos", sostiene Carlos Angulo, director general de Coldwell Banker Urbana.
Lo que Angulo remarca es que "no podemos irnos por la tasa de interés más baja o el CAT más bajo, hay que analizar más variables"
¿Fija o variable?
Los especialistas recomiendan que contrates una hipoteca a tasa fija, ya que pase lo que pase, ya sea con tus propias condiciones económicas o con el entorno, siempre sabrás cuánto vas a tener que pagar y esto lo sabrás desde que firmas tu contrato.
En cuanto a la tasa variable, la situación es opuesta ya que precisamente, esta cifra varía con respecto a las condiciones del mercado, concretamente con respecto a la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE), la cual emite el Banco de México y que es representativa de las operaciones crediticias entre bancos.
Si el mercado cambia, esta tasa permite al banco ajustarse a éste.
El banco le aumenta a la TIIE (que es fijada por Banxico y no por éste) unos puntos porcentuales. El problema es que si el siguiente mes la TIIE aumenta, tu crédito también lo hará.
"Al estar el crédito sujeto a una variación de la tasa de interés, resulta más desconcertante saber el monto exacto que adeudas y de cuánto serán las mensualidades futuras", asegura la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financiera (Condusef).
"La tasa variable es una moneda al aire. Hay gente que ha perdido sus casas por la tasa variable, ante una crisis en el país de inflación y devaluación todo puede suceder", señala Angulo.
Díaz asegura que la tasa variable no es necesariamente una "moneda al aire ya que es poco probable que las tasas se vuelvan a disparar en México", sin embargo, también recomienda la fija.
¿UDIS, dólares o pesos?
Relacionado con el entorno económico, es importante la moneda en la que vas a contratar tu crédito.
Es posible que lo hagas en UDIS, en veces el salario mínimo (VSM) y hasta en dólares.
La recomendación siempre será que lo hagas en pesos, porque así no tendrás que estar haciendo conversiones y, sobre todo, no estarás sujeto a movimientos del entorno económico, como ocurre en los casos anteriores.
Por ejemplo, si lo haces en UDIS, estarás eternamente atado a la inflación, porque su valor se establece tomando en cuenta las variaciones del Índice Nacional de Precios al Consumidor (IPC), el cual es uno de los indicadores necesarios para medir la inflación.
Las UDIS se crearon poco después de la crisis de 1994 con el objetivo de que, al estar sujetas al IPC, su valor se incrementara diariamente y mantuviera el poder adquisitivo del dinero, lo que posibilitaba que más personas accedieran a un crédito hipotecario.
Sin embargo, aceptar una hipoteca en UDIS no es lo más recomendable. La Condusef pone un ejemplo: si compras una casa en 150 mil UDIS (cada UDI equivale a 4.884864 pesos) significa que tu crédito es de 732 mil 730 pesos. En el supuesto de que la UDI subiera a cinco pesos al cabo de un año, tu deuda también habría aumentado 750 mil pesos sin contar los intereses.
"Si bien en su momento las UDIS fueron útiles, hoy no conviene contratar o mantener créditos en esta modalidad pues su precio se actualiza a diario y si la inflación crece, corres el riesgo de que tu deuda se vuelva inmanejable", sostiene la institución.
Fuente: El Universal
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