Mexicanos no comparan hipotecas ni seguros de casa

El documento advierte que cerca de 5% de los encuestados definió su decisión de hipoteca con base en la oferta del banco de su confianza.

A pesar de que más de 13 entidades financieras ofrecen el crédito hipotecario en el país, 29.6% de los mexicanos confesó no haber comparado opciones antes de elegir una hipoteca y se fue por la primera opción que le ofrecieron o recomendaron, 16% basándose en recomendaciones de conocidos

Además, según la encuesta “Hábitos de hipotecas y seguros”, realizada por ComparaGuru.com y Feebbo, 32.8% indicó no comparar antes de adquirir un seguro de vivienda y 21% cuenta con un seguro de vivienda.

“Quizá exista la creencia de que los seguros de vivienda son muy caros, pero en realidad pueden llegar a costar casi lo mismo que los seguros de auto, esto por el componente de riesgo, que usualmente para una vivienda es bajo, en comparación con el nivel de riesgo que enfrenta un seguro de auto. Es mucho más probable tener un percance automovilístico que en un bien inmueble”, comentó al respecto Enrique Horcasitas, cofundador y director general de ComparaGuru.com.

Cómo investigan su elección

El documento destaca que los encuestados toman decisiones relacionadas con productos financieros tras una investigación presencial (34.5%) o en línea (18.5 por ciento).

En total, 29.6% de los encuestados no tomó en cuenta una segunda opción para adquirir su hipoteca.

La mayoría (60%) eligió el producto que le ofreciera los intereses más bajos sin importar el banco emisor, en tanto que 27% optó por una hipoteca que fuera fácil de adquirir aunque los intereses no resultaran los más bajos ni atractivos.

Además el documento refiere que cerca de 5% basó su decisión de hipoteca en la oferta de su banco de confianza sin evaluar los intereses ni realizar comparaciones con otros bancos.

En cuanto a las condiciones de su hipoteca actual, seis de cada 10 encuestados pagan un interés de 5 a 10%; 29.6% tiene intereses entre 11 y 15%, y uno de cada 10 mexicanos todavía paga un interés mayor a 15% por el crédito de su casa.

Asimismo, 28% de las personas contrajo una deuda de 11 a 15 años, otro 29% adquirió su propiedad a 16 y 20 años de deuda y 21% terminará de pagarla entre 26 y 30 años.

En promedio, 31% de los mexicanos no compara, advierte el documento, o no considera una segunda opción al momento de escoger alguno de estos productos financieros, lo cual “es sinónimo de cerrarse a grandes posibilidades de ahorro. Comparar siempre será la mejor arma del usuario, ya que la mejor oferta no siempre es la mejor opción”, concluyó el reporte.

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Fuente: www.eleconomista.com

El Economista: Cambie su hipoteca de VSM a pesos y congele mensualidad

Han llegado nuevos cambios para los clientes del Infonavit respecto de cómo se estructura su deuda. Infórmese y desahogue sus finanzas.

De acuerdo con la Encuesta Intercensal 2015 realizada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), en el país hay alrededor de 32 millones de viviendas, de las cuales 67.7% son propias.

Sin embargo, adquirir un crédito hipotecario es una de las deudas a mayor plazo que las personas pueden asumir, por lo que siempre se buscan las mejores condiciones para amortiguar su liquidación. De ahí que los préstamos, al ser calculados en veces salarios mínimos (VSM), provocaran que los pagos pudieran parecer eternos, ya que las mensualidades de una hipoteca aumentaban conforme el alza al salario mínimo.

Lo anterior puede ya no ser un problemas, pues han llegado cambios para los clientes del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) respecto de cómo se estructura su deuda, ya que ésta podrá ser expresada en pesos en vez de VSM.

“Entre dichos cambios está el de la denominación; antes, los créditos del Infonavit y Fovissste estaban directamente en veces salarios mínimos, por lo cual sufren un incremento a la mensualidad cada vez que exista un incremento al salario mínimo en la misma proporción”, detalló José Luis Salazar, director de Negocios de Creditaria.

Esto, aunado a los recientes cambios anunciados por el Infonavit que incluyen la reducción de tasas de interés a derechohabientes que ya cuentan con un crédito, gracias a un refinanciamiento propuesto por la banca, puede ayudar a generar ahorros que, según los especialistas, van desde 200,000 hasta 600,000 pesos.

“Supongamos que el préstamo es en manzanas. Le presto 20 manzanas y me tiene que pagar una anual. La fluctuación del costo de la manzana, en sustancia, no va a importar; me dará la manzana de acuerdo con el incremento de la inflación que haya ocurrido. Éste es uno de los principales cambios: la tasa se hizo más a la medida de acuerdo con el ingreso de cada uno de los clientes: quienes tengan mayores ingresos tendrán tasas más altas”, añadió Salazar.

Este anuncio, según los expertos, representa la posibilidad de que personas que por años han pagado altas sumas de dinero sin observar un avance real en la liquidación de su deuda puedan renegociar los términos de su crédito hipotecario con otros bancos buscando plazos, tasas y mensualidades que se ajusten a la posibilidad de cada uno.

Infonavit y banca otorgan buen financiamiento

Aunque mucha gente considera que el crédito que otorga el Infonavit es económico, la realidad es muy diferente, puntualizó el directivo de Creditaria.

“Supongamos que el incremento del salario mínimo es de 3 a 4%; si usted quiere una tasa de 8% y le añade la del salario, tiene una tasa de 12% anual, cuando en la banca ninguna alcanza tal proporción, e incluso las hay a un dígito”, acotó.

Por ello, si una persona pudiera elegir la mejor opción de crédito, ésta sería, en la mayoría de los casos, los cofinanciamientos que otorga el Infonavit junto con el banco de su elección.

“Estos programas son los mejores, porque aumenta la capacidad de compra del trabajador, disminuye el costo financiero porque el grueso del crédito lo va a poner el banco e incrementa el aforo de participación; es decir, una persona puede cubrir con el saldo de cuenta, los derechos, enganche y gastos notariales”, añadió Salazar.

Si quiere pasarse a una institución bancaria, tiene que presentar su último estado de cuenta, para que el acreedor pueda visualizar el plazo restante, condiciones del crédito actual y su mensualidad. El cliente podría llegar a obtener tres beneficios: reducciones del costo total, de la mensualidad y del plazo, dependiendo de las condiciones del crédito que tenga actualmente.

No obstante, debe cerciorarse de que este cambio sí vaya a beneficiar el pago de su hipoteca. “Por ejemplo, si usted tiene un crédito con una tasa de 14% con un crédito de 1 millón de pesos, pero hoy tiene un adeudo de sólo 200,000 pesos, es posible que, aunque tenga una tasa de 14% y el banco le ofrezca una de 9%, quizá no se visualice mucha diferencia porque, como ya está en una etapa final, está amortizando solamente capital”; es decir, los intereses ya están liquidados, detalló Salazar.

Además, si quiere realizar este proceso, es indispensable que se tenga una buena situación en las sociedades de información crediticia (popularmente conocidas como buró de crédito, y que conforman las empresas Buró de Crédito y Círculo de Crédito), sin adeudos durante el último año.

“Hay bancos que piden la actividad económica en la que el cliente se desempeña, y otros sólo requieren el estado de cuenta. Además algunas entidades pagan los gastos notariales que involucra”, concluyó el directivo.

Fuente: El economista

El Economista: Crédito de liquidez, una opción barata

Si desea capital para realizar inversiones importantes, ésta puede ser una alternativa; tome su tiempo pues el trámite puede tardar.

Las opciones de préstamos en el mercado son muy diversas, con requisitos, tasas de interés y comisiones que varían, éstas últimas lo hacen principalmente en función de un factor: el de cuán riesgoso es para una entidad financiera prestarnos dinero. Si tenemos un buen historial crediticio, es una garantía de que pagaremos en tiempo y forma, por lo que tendremos comisiones más bajas; de ahí que un inmueble sea una garantía como pocas para acceder a montos que, idealmente, podríamos utilizar para lograr objetivos un poco más ambiciosos.

En este sentido, los créditos de liquidez con garantía hipotecaria son una de las opciones con menores comisiones en el mercado, ya que se trata de financiamientos que, debido a la garantía que conlleva dejar su vivienda como promesa de pago, otorgan bajas comisiones en comparación con otros productos que ofrecen las empresas del sector financiero.

“Un crédito de liquidez consiste en que cualquier persona física que tenga ingresos comprobables puede dejar una propiedad en garantía, regularmente una vivienda, y el banco le presta un porcentaje del valor de la misma, entre 50 y 70% del valor”, detalló Benjamín Monroy, director comercial de Creditaria.

Este tipo de créditos, añadió, es el más barato del mercado por la garantía que tienen. Sin embargo, el plazo promedio para saldar estos préstamos va de 10 a 15 años, e incluso algunas entidades lo ofrecen a 20 (practicamente lo que dura un crédito hipotecario) en tanto que sus tasas de interés promedio oscilan entre 13 y 18%, por lo que es recomendable que busque condiciones a plazos y mensualidades cómodas, que se adapten a su situación financiera.

Especialistas recomiendan que, en cualquier tipo de deudas (sobre todo las de largo plazo, como este caso), se busque optar por mensualidades que no excedan 30% de sus ingresos mensuales, ya que tendrá su dinero comprometido durante un tiempo considerable, y no puede quedar expuesto financieramente.

De ahí que los requisitos para acceder a estos préstamos sean muy específicos en la mayoría de las entidades que los otorgan: el inmueble debe encontrarse a su nombre y estar pagado en su totalidad además de hallarse libre de cualquier gravamen (obligación, impuesto o tributo que se aplica a un inmueble); y, en varios casos, debe tener un valor mínimo en el mercado, por lo regular, de 1 millón 500,000 pesos, aunque en algunos casos puede ser de 2 millones de pesos. Asimismo, los ingresos mínimos comprobables varían entre una entidad y otra.

En tanto, el solicitante del financiamiento debe comprobar que percibe cierta cantidad de ingresos de manera constante. Estos montos también varían entre un banco y otro.

“Estudiamos el perfil del cliente, sus ingresos, qué deudas tiene y a cuánto ascienden éstas; con base en esto, buscamos la opción financiera más adecuada del perfil”, añadió Monroy.

Cabe destacar que la mayoría de las entidades revisarán, su historial crediticio así como la antigüedad en su empleo, para cerciorarse de que está en las condiciones de poder solventar un crédito de este tipo. Además, algunas entidades solicitan como requisito que tenga una cuenta con ellos e ingresos recurrentes.

Es recomedable que se llene de paciencia pues la liberación del crédito puede tardar.

Los riesgos

Si bien disponer de una alta liquidez podría ser aprovechado, uno de los mayores riesgos de estos préstamos es el destino que le demos al dinero una vez que disponemos de él.

El directivo de Creditaria sugiere que este monto se ocupe para invertir en un negocio, por ejemplo, ya que si lo ocupa para irse de vacaciones o en algo que no genere valor, puede ser muy riesgoso.

Otro destino del préstamo puede ser la liquidación de sus deudas. Sin embargo, el especialista advierte que esto sólo es válido para saldar adeudos más caros que el que está adquiriendo.

“Recomendamos que saquen un crédito de liquidez siempre y cuando el dinero (que) obtendremos nos dé un mayor rendimiento a lo que va a costar el crédito”, recomendó el director comercial de Creditaria.

Un caso en el que sería apropiado darle este uso, aparte del préstamo obtenido, sería el de las tarjetas de crédito, cuyo costo anual total (CAT) va desde 30 hasta más de 100%, a diferencia de los créditos de liquidez, con un CAT que oscila entre 14 y 18% dependiendo del tipo de vivienda que sea (económica, media o residencial).

Tenga en cuenta los gastos extra

Aunque el préstamo puede ser de bajos intereses, recuerde tomar en cuenta los gastos que se pueden generar por apertura y cobranza, así como el avalúo y costos por investigación y de carácter notarial.

Asimismo, no olvide optar por un seguro para su vivienda, ya que alguna afectación en ella podría tener consecuencias en su crédito, o bien, en caso de que quede desempleado o incapacitado por un periodo y no pueda cumplir con sus pagos, una cobertura de desempleo o de vida e incapacidad es su aliada.

 

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Fuente: El economista

Milenio: "Usa tu casa para pagar el negocio (o tu deuda)"

Juan tenía una deuda de 500 mil pesos en tarjetas de crédito y pagaba al mes unos 75 mil para cubrir los saldos, sin lograr bajar el monto. Desesperado, pidió un crédito de liquidez con garantía hipotecaria. Así, pagó la deuda en tarjetas con el dinero del crédito, y bajó el pago de su mensualidad a 7 mil 500 pesos. Cuando acabó de pagar la deuda del crédito de liquidez, me contó Benjamín Monroy, director comercial de Creditaria, que Ana, la esposa de Juan, le dijo que ya nunca más se endeudarían así. Juan y Ana son clientes de Creditaria, un intermediario financiero para créditos, es decir una institución que te ayuda a conseguir créditos.

Parto de que todo producto financiero tiene vetas blancas, negras y grises. Un mismo producto no funciona para todos en la misma circunstancia. Es vital entender el funcionamiento de cada uno, sus beneficios y sus riesgos. Lo que hizo Juan es una de las opciones para utilizar un crédito de liquidez.  Pero... poner como garantía tu casa no es decisión sencilla; implica poner en riesgo tu patrimonio si pides un crédito que no puedes pagar. Por otro lado, es poner a trabajar tus ladrillos, que más allá de la plusvalía no generan nada.

Un crédito de liquidez da 50 y hasta 70 por ciento del valor de tu propiedad (que por cierto, debe ser una casa habitacional). Y son créditos muy baratos porque dejas como garantía tu casa. Las tasas son entre 13 y 15 por ciento de interés anual y pagas alrededor de 15 pesos por cada mil pesos prestados.

La clave es saber, ¿para qué pedirlos? Solo debes hacerlo cuando estás seguro de que puedes pagar la mensualidad por toda la vida del crédito (hasta 15 años) sin problemas. No pongas en riesgo tu casa.

Piensa en pedirlo si vas a pagar una deuda más cara, como fue el caso de Juan y Ana, o cuando vas a invertir el dinero en algo que dé más de 15 por ciento de rendimientos, me dijo Monroy. No es para pagar las vacaciones o comprar un auto. Incluso, Monroy no lo recomienda para emprender, sino para quien tiene un negocio comprobado y necesita un empujón para proveer a un nuevo cliente, por ejemplo. Y para esto también hay créditos pyme en las instituciones financieras, pero pueden tener intereses más altos o plazos más cortos.

Monroy tampoco recomienda este tipo de créditos para personas que van a comprar una franquicia por primera vez, pues no hay certidumbre del retorno. Aunque sí para quien va a comprar una segunda franquicia, por ejemplo, y ya conoce el negocio. El dinero da tranquilidad, pero también debe usarse para crear más riqueza, y en algunas ocasiones, un crédito de liquidez te permitirá hacer justo eso.

Fuente: Milenio

El financiero TV: Las Noticias con Héctor Jiménez Landín

¿No pudiste ver a nuestro Director Comercial en "Las Noticias con Héctor Jiménez Landín" del Financiero TV el día de ayer?

Te compartimos el video, de José Luis Salazar donde explica las oportunidades que ofrece el mercado hipotecario en nuestro país.

Tips para elegir la mejor hipoteca

La compra de una casa es uno de los mayores retos para quien busca crear un patrimonio, pero si no se cuenta con la liquidez necesaria para adquirirla en efectivo, es posible hacerlo mediante una hipoteca, sin tener que ahorrar por años el valor total del inmueble.

La compra de la primera vivienda es una operación realizada principalmente por personas entre los 35 y 38 años de edad, generalmente casados, con dependientes económicos y con el proyecto de procurar la estabilidad de su familia, explicó Juan Hernández, gerente corporativo del Banco del Bajío.

Al contratar una hipoteca, lo primero que se debe hacer es comparar los diversos tipos de préstamos que existen en el mercado, las condiciones de pago, la tasa de interés, así como los seguros que ofrece cada entidad financiera, para encontrar el modelo que mejor se adapte al comprador.

La ubicación de la vivienda es otro factor de gran importancia. Si la compra se realiza en una gran ciudad, como puede ser el Distrito Federal o Guadalajara, el costo del inmueble será mayor y, por lo tanto, también su plusvalía, debido al número de empresas, la gama de servicios y la oferta cultural con la que cuentan dichas ciudades.

En México existen más de 150 instituciones ante las cuales se puede adquirir un crédito. Por ello, los expertos sugieren contratar aquélla que mejor se adapte a sus necesidades y a su capacidad económica. Aquí algunos consejos para lograrlo:

1. Haga un ahorro previo. Quien se compromete a pagar una hipoteca, además de analizar su capacidad económica, tiene que fortalecer el hábito del ahorro, aclaró Martín Arias, director de operaciones de Crédito Para Ti, sociedad financiera enfocada a créditos hipotecarios.

Ningún banco presta el total del monto de una vivienda, por lo que hay que contar con el enganche y tener previstos los gastos que se generan por trámites administrativos y notariales. Se recomienda tener entre 7 y 10% del valor del inmueble.

2. ¿Pesos o Veces Salarios Mínimos? Los bancos, el Infonavit o el Fovissste deben especificar qué unidad será la utilizada para cobrar el crédito, éste puede ser expresado en pesos o en Veces Salarios Mínimos (VSM).

Si la hipoteca es manejada en pesos, conocerá siempre el monto de su deuda. Pero si el producto es manejado bajo el esquema de VSM, el costo de la hipoteca sufrirá modificaciones, debido a que su deuda aumentará en la misma proporción en la que lo haga el salario mínimo.

3. El plazo de la deuda. El plazo de una hipoteca se relaciona directamente con la edad de quien la adquiere. Los bancos esperan que el monto se amortice cuando alcance la edad para jubilarse, aproximadamente al cumplir los 65 años. Por ello, es importante contratar su primera hipoteca a temprana edad, para realizar una segunda compra en el futuro.

Asimismo, es importante vigilar a detalle su capacidad de endeudamiento con el banco. Así podrá pagar las mensualidades sin caer en morosidad o poner en riesgo el patrimonio que busca generar.

4. Tasa de interés. Las instituciones de crédito ofrecen productos con distintas tasas de interés. Conviene vigilar el tipo de tasa de su hipoteca, ya que existen fijas o variables. Contratar una tasa de interés fija le asegura que, sin importar el plazo del crédito, siempre habrá certidumbre sobre el monto mensual a pagar porque no se modificará.

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en México es posible encontrar tasas de interés que partan de 10.70 a 13.62 por ciento.

Contratar a tasas de sólo 4% al año es posible si el que ofrece el préstamo es una institución a cargo del Estado, como los institutos de vivienda.

5. Conocer la diferencia entre el CAT y la tasa de interés. El llamado Costo Anual Total (CAT) es un cálculo que contempla el pago de todos los cargos relacionados a un financiamiento: comisiones, seguros, cargos adicionales e intereses, entre otros.

Conocer el CAT sirve para comparar los diversos pagos que se producen al contratar un crédito hipotecario. Le permite al que compra tomar una mejor decisión al momento de contratar su crédito hipotecario, o bien, entender por qué no acaba de liquidar su préstamo a pesar del pago puntual de las mensualidades.

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Fuente: eleconomista.com.mx

¿Cómo hallar el mejor producto financiero?

Un ejercicio comparativo puede ayudarle a obtener mejores condiciones de pago en tus finanzas.

Las instituciones financieras en México —en particular los bancos— suelen tener una oferta que a primera vista parece igual en todos, pero hay diferencias importantes, particularmente en los costos.

Por ejemplo, en créditos hipotecarios, las tasas de interés entre las distintas instituciones son muy similares. Sin embargo, algunas cobran una “comisión por autorización diferida”, que es un monto fijo mensual que depende del crédito otorgado en adición a los intereses, y otros no lo cobran.

Esta comisión, personalmente, me parece inaceptable, porque la cuota permanece igual aun si uno hace pagos anticipados. Es más, si uno prepaga su crédito, tendrá que pagar los meses restantes, dado que se trata de una comisión que se cobra de manera diferida. Si uno multiplica este importe por la cantidad de meses del préstamo, se dará cuenta de que el monto es muy significativo.

Por otro lado, algunos bancos ofrecen tasas de interés fijas, pero que se determinan de acuerdo con el historial crediticio del solicitante. La gente con el mejor historial puede tener acceso a una tasa inferior al promedio del mercado, práctica que desafortunadamente no está muy extendida entre otros actores de la industria.

Lo mismo sucede con otros productos financieros. La mayoría de las instituciones cobra cuotas por transferencias interbancarias —algunos 3.50 pesos, y otros hasta 7.50 más IVA por cada una. Otros bancos, sin embargo, las ofrecen de manera gratuita e ilimitada para cierto segmento de clientes. Dado que se han convertido en el medio de pago más conveniente, esto es muy relevante, ya que el ahorro puede ser considerable. Para mí el uso de medios electrónicos se debería incentivar, no penalizar, como hacen muchos bancos al cobrar comisiones elevadas por ello.

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Fuente: eleconomista.com