Para los mexicanos, un aspecto importante de la conformación del patrimonio tiene que ver con la adquisición de una vivienda. Para alcanzar la meta destinan gran parte de su vida y de sus ingresos. Si estás por comenzar este caminito, debes tener muchas dudas, te ayudamos a desvanecerlas.
¿Cuáles son las vías para adquirir una casa?
Sustancialmente son dos, al contado y a través de un crédito. En este último, uno de los principales otorgadores de financiamiento es la banca comercial, motivado por la reducción de la tasa de interés que ha hecho en los últimos años a este producto más accesible para un mayor número de hogares.
Sin embargo no es la única vía, ya que si eres trabajador del Estado también eres derechohabiente del Fovissste a través del cuál puedes tramitar tu crédito para vivienda con alguno de sus esquemas. Por otro lado si eres derechohabiente del Infonavit también puedes acceder a un financiamiento al cumplir los requisitos.
¿Qué esquema de crédito me conviene utilizar?
Para contestar esta pregunta debes hacer un análisis de tu capacidad financiera y situación personal. Como derechohabiente del Fovissste o Infonavit primeramente tienes que conocer el monto de tu préstamo por esta vía y analizar si te es posible complementarlo con un crédito bancario, de esta forma tendrías más recursos para una mejor vivienda.
Por otro lado, si tu pareja también cotiza pueden sumarse ambos los créditos, para tener un mayor crédito, lo mismo si tienes dos patrones y cotizas tanto en el Fovissste como con Infonavit.
Finalmente, si eres trabajador independiente, la única vía que tienes es recurrir a un crédito hipotecario con alguna entidad financiera.
Antes de considerar cualquier esquema revisa el estado actual de tus finanzas para conocer a fondo si podrás hacer frente a este compromiso. Te recomendamos hacer una planeación sobre tus ingresos con lo que te quedará claro si puedes o no realizar los pagos de tu vivienda.
¿Qué otros aspectos tengo que tener en cuenta?
Los gastos relacionados a un crédito hipotecario son: Avalúo, escrituración, seguros, cuotas de mantenimiento o fondo de reserva, gastos de mudanza, de acondicionamiento, comisión por apertura del crédito entre otros.
¿Quién paga el enganche?
El enganche es un concepto que sirve como primer pago en la compra de una vivienda. Por ley no hay un monto del cuál deba ser, es fijado por el desarrollador y puede ir desde un 10 a un 30 por ciento del costo del inmueble. Esto significa que si el precio de la vivienda es de $1,000,000 por concepto de enganche tendrás que liquidar de $100,000 a $300,000. En ciertos casos cuando la compra se hace en preventa puedes pactar que el pago de éste se realice en parcialidades.
Este dinero no es financiado a través del crédito hipotecario sino que se constituye con un ahorro personal o hasta por medio de un crédito personal.
¿Cuál es el papel del notario?
Su función es la de dar fe en los acuerdos que se lleguen así como ver que todo se cumpla de manera legal en la operación de compra venta que se está realizando. Entre los aspectos que certifica están el monto de la operación, las características del inmueble, la forma de pago, así como el pago de impuestos que de esta relación se deriven.
Los gastos de honorarios también son cubiertos por ti y varían por zona geográfica pero en términos generales se calculan entre un 5 a un 9 por ciento del valor de la vivienda. En algunas entidades existe la posibilidad de entrar a una jornada notarial, para obtener un descuento en este gasto.
¿Qué debo considerar al contratar un crédito hipotecario?
La tasa de interés, el pago mensual, las comisiones, los beneficios que te otorga, el CAT y el monto del financiamiento. Para conocer cuál es el mejor crédito no evalúes únicamente la tasa, sino todos los elementos en su conjunto, viendo cual satisface mejor tus necesidades.
¿Cuál es el porcentaje del financiamiento que me puede dar un banco?
No hay una respuesta única, pues esto va en función de cada institución financiera. Lo que si te podemos decir es que en el mercado encuentras créditos que van desde un 75 a 90 por ciento del valor del inmueble, por eso la comparación entre quien te da más es muy importante.
¿Cuál es la tasa de interés a la que me prestan?
Esta pregunta también tiene muchas respuesta, ya que hoy en día se pueden encontrar financiamientos a tasas muy bajas desde (7%) hasta créditos con 12-14%, sin embargo, esta variable depende mucho del plazo al cuál contrates tu crédito.
La recomendación es que te cerciores que esta tasa sea anual y de preferencia fija.
¿Cuáles son los seguros que tengo que contratar?
Cada institución te indica los instrumentos de protección que debes tener, pero por lo común son de Vida e incapacidad, de Daños al Inmueble y de Desempleo. Considera su contratación por separado para que no entren dentro del cobro mensual del crédito, así no pagarás intereses sobre estos productos.
¿Cómo contrato un crédito hipotecario?
Los requisitos generales son:
Llenar la solicitud
Comprobante de Ingresos
Identificación oficial
Comprobante de domicilio
Contar con buen historial de crédito
Aunque los requisitos generales son siempre los mismos, en el transcurso del trámite la entidad financiera te podrá solicitar otro tipo de documentos como: identificaciones adicionales (pasaporte, licencia de conducir, etcétera), cartas elaboradas por tu centro laboral con ciertas especificaciones (que contengan datos precisos sobre tus horarios, percepciones, antigüedad, etcétera) e incluso te pueden solicitar una carta de motivos por los cuáles estás haciendo la compra. Además si estás casado por el régimen de sociedad conyugal también requerirán información de tu pareja, si trabaja, constancias laborales, identificación, historial de crédito, R.F.C, etcétera.
Nuestra recomendación es que tengas paciencia y proporciones la documentación que te solicitan tan pronto como puedas para agilizar el trámite. Recuerda que una vez que ha sido autorizado tiene un plazo de vigencia para que lo formalices, si no lo haces dentro de ese lapso tendrá que ser actualizado nuevamente y te podrán requerir nueva documentación. Pregunta con la isntitución cuál es la vigencia que manejan.
¿Quién más puede participar en mi crédito hipotecario?
Cuando tramitas un crédito con otra persona a ésta se le denomina coacreditado, y es igual de responsable en el pago del financiamiento. Las personas que pueden participar como tal son el cónyuge e hijos, siempre y cuando demuestren su solvencia económica y cumplan con los requisitos que solicita el banco.
¿Qué debo hacer cuando haya terminado de liquidar mi crédito?
¡Primeramente celebrar! Ya que has conseguido una meta patrimonial muy importante. El segundo paso es desgravar el bien ya sea a través de un notario o bien si la legislación local te lo permite hacerlo tu mismo en el Registro Público de la Propiedad y el Comercio. Necesitarás la Carta de Liberación de Hipoteca que te debe proporcionar la entidad financiera con la que tenías el financiamiento.
Fuente: mercadodecredito.com
