Si compraste casa entre 2005 y 2011, cuando las tasas de interés estaban alrededor 12%, podrías reducir tus gastos mensuales si cambias tu hipoteca a otra institución financiera.
Hoy la banca te ofrece más de 100 productos hipotecarios diferentes, lo que te permite elegir la tasa que te acomode, en un rango entre 7.79% y 10%.
Aunque este beneficio no es nuevo, con la Reforma Financiera, vigente desde enero de 2014, la migración de una institución a otra es más simple, y el costo es menos de la mitad.
Consulta las condiciones crediticias de al menos tres bancos antes de decidir. Una vez que hayas elegido, acude al banco y, en tres días como máximo, podrás saber si tu hipoteca tiene viabilidad de movilidad; esto es, si reúne las condiciones para poder migrar.
Es requisito que seas cliente vigente de la institución y que tengas el perfil de riesgo que buscan los bancos; tus pagos deben estar al día y se consultará al buró de crédito.
Beneficios tangibles
En la siguiente tabla te mostramos las tasas de interés que ofrecían los bancos en 2005.
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Tasa hipotecaria única en 2005*
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(Crédito de un millón de pesos, a 15 años y tasa fija)
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Banamex
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12.00%
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BBVA Bancomer
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11.75%
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HSBC
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11.80%
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Santander
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12.49%
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Scotiabank
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12.90%
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Banorte
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12.40%
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*Fuente Suplemento CANADEVI/ Año3, número 28, mayo 2005.
En 2014, “las tasas promedio para transferencia de inmuebles están ente 8.75% y 9.25%”, señaló Enrique Margain Pitman, director ejecutivo de crédito hipotecario en Scotiabank, y representante de la Asociación de Bancos de México (ABM) en crédito de vivienda.
De octubre de 2013 a octubre de 2014, dijo, la movilidad hipotecaria creció seis veces respecto al año anterior, lo que significa que estamos en el mejor momento para reducir los gastos fijos.
Mientras de 2012 a 2013 solo se habían otorgado 1,415 créditos, con un valor total de mil 193 millones de pesos, un año después se han otorgado 8,886 créditos valuados en 6 mil 397 millones de pesos.
“Estas cifras no incluyen a las personas que han mejorado sus condiciones hipotecarias quedándose en el mismo banco”, acotó Margain Pitman, lo que significa que antes de irte a otra institución, tu banco te ofrecerá su mejor oferta para que te quedes.
Aunado a esto, en la competencia sana por ganar clientes, los bancos te otorgan un valor agregado; por ejemplo, en el caso de Scotiabank, no hay cobro de honorarios notariales.
Cuánto te cuesta
Es importante que sepas que este cambio genera gastos para ti como, avalúo o gastos de investigación. Consulta los simuladores que los bancos ponen a tu disposición para conocer las condiciones que ofrecen según el monto de tu deuda.
Banamex
BBVA Bancomer
HSBC
Santander
Scotiabank
Banorte
Cuando tu cambias de acreedor (subrogación) ya no necesitas pagar traslado de dominio, por lo tanto, bajan los costos del notario. En una compra-venta normal los costos fluctúan entre 6 y 8% del valor de la propiedad. En este caso, el pago acordado entre bancos y notarios es de $4,000, según confirmó la Asociación Nacional de Bancos (ABM) en mayo de este año. Sin embargo, Margain Pitman aclaró que se trata de una medida que aún está en proceso antes de su implementación en todas las sucursales bancarias.
Antes debías formalizar la migración de tu hipoteca en escritura pública, cuyo monto variaba según el costo del inmueble. Ahora sólo pagas 1,000 pesos por incorporar el trámite al Registro Público de la Propiedad.
Puedes cambiar de aseguradora
Con el nuevo esquema tienes la opción de cambiar de aseguradora tanto si te quedas en el mismo banco, como si te vas a otro. No obstante, Pitman recomienda que te quedes con el seguro que te ofrece la institución donde tendrás tu crédito, pues éste contrata el servicio en mayoreo y el costo individual es menor que si lo contratas por fuera.
¿Estás con una SOFOL?
Las sofoles otorgaron créditos en pesos y salarios mínimos a tasas mayores que la banca, por lo que ahora existe la posibilidad de que abarates tu crédito cambiando la hipoteca al banco.
“Los acreditados de Sofoles deben contar con un perfil de riesgo que coincida con el que suelen atender los bancos para tener mayor probabilidad de movilidad”, señaló Carlos Serrano, economista en jefe de BBVA Bancomer.
Esto significa que el banco revisará que tu buró de crédito y tus ingresos estén al nivel de los clientes a los que suele otorgar financiamiento hipotecario. Sin embargo, hoy puedes encontrar entre toda la gama de productos hipotecarios alguno que se ajuste a tus necesidades.
¿Cómo dar el primer paso?
De inicio, el nuevo banco necesita documentación básica como: identificación oficial, comprobante de domicilio, comprobantes de ingresos y llenar una solicitud de crédito. El banco revisará tu historial crediticio, si eres considerado sujeto de crédito estos son los requisitos:
- Último estado de cuenta.
- Carta de adeudo del banco anterior. Este documento tiene vigencia limitada menor a un mes, por lo que una vez que la obtengas no dejes pasar tiempo y sigue con tus trámites.
- Copia de las escrituras.
- Planos de la casa.
- Recibos de agua, luz y predial.
Por su parte, el banco enviará a un valuador a tu domicilio, para conocer el monto real de la propiedad.
De llegar a un acuerdo, el banco pagará tu deuda y dará la Liberalización de Garantías. Tras formalizar una nueva hipoteca, verás ahorros sustanciales en tu pago mensual.
Antes de que concluya el primer trimestre del 2015, el Infonavit y Scotiabank lanzarán al mercado el programa de crédito cofinanciado para la construcción de vivienda en terreno propio a nivel nacional, luego de poco más de un año de preparación.
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