AHORA PUEDES UNIR TU INFONAVIT CON TU FOVISSSTE

Si trabajas para la iniciativa privada, pero también prestas tus servicios en una institución pública, podrás comprar una mejor casa al sumar tus ingresos y obtener una hipoteca.

A partir del segundo semestre de 2015, poco más de 400,000 personas que gozan de ambos beneficios, podrán recurrir al programa Fovissste- Infonavit Individual, que te apoya para que no tengas que hacer el trámite en cada institución por separado. 

Entre los beneficiarios destacan médicos y maestros, quienes dividen su tiempo laboral y cotizan en ambas instituciones; no obstante, también hay profesionistas que trabajan en corporativos y complementan sus ingresos como docentes de alguna institución pública.

Los casos más recurrentes son aquellos maestros que dan clases en la Secretaría de Educación (SEP) o la UNAM y a su vez en colegios particulares. Así mismo, están los médicos que trabajan para el Sector Salud y tienen consultorio particular. 

Por lo pronto, ambos institutos se encuentran ‘afinando’ plataformas tecnológicas, para simplificar la tramitología de los beneficiarios de este doble ingreso; nicho de población que está bajo la lupa de todo tipo de entidades crediticias.

Trámites diferenciados “Cada caso será distinto, y los montos a recibir dependerán del salario que reporte cada empleador”, expuso Jorge Gallardo Casas, subdirector de Crédito de Infonavit. Es importante tomar en cuenta que cada instituto tiene un límite de otorgamiento de crédito; por ejemplo, los créditos más altos de Infonavit son de $850,000 pesos, mientras que los de Fovissste son de $903,000.

Otro punto importante a considerar es que en este esquema, “solo se tomará en cuenta el salario base, dejando fuera todos aquellos aspectos como la compensación por años de antigüedad o los estímulos al desempeño, expuso Gabriela Hernández Jiménez, jefa de servicios de promoción crediticia de Fovisssste. 

Si bien cada institución definirá sus reglas de originación, esto es, las condiciones para otorgarte el crédito, todos los trámites se realizarán en una sola ventanilla.

El antecedente 

Este producto es independinete al crédito conyugal que esxiste desde 2007, con el cual dos personas pueden unificar sus subcuenta de vivienda, sin importar si uno cotiza para Infonavit y otro para Fovissste.

CONSEJOS PARA SOBREVIVIR LA CUESTA DE ENERO

Si en diciembre gastaste todo, hiciste compras de más, pediste préstamos o saturaste las tarjetas de crédito, y tu bolsillo esta en números rojos... ¡Retoma el contral de tus finanzas! estos consejos te permitirán administrarte mejor y librar el inicio del año con saldo a favor.

1. Lleva el control de tu dinero por escrito

Cuando se trata de dinero, normalmente no se tiene la costumbre de llevar las cuentas por escrito. Realiza una lista de tus ingresos y egresos de los primeros meses del año.

2. Reduce tus deudas

Ya que tengas tu presupuesto, trabaja en el apartado de gastos. Detecta y elimina aquello que no sean tan necesarios. Por ejemplo, si te quieres comprar ropa nueva pregúntate si realmente la necesitas, o sólo te estás dejando llevar por los atractivos descuentos de la temporada. Hacer este ejercicio antes de comprar impulsivamente te va a ahorrar algunos pesos, que pueden ayudar a cubrir la deuda de tu tarjeta de crédito. 

3. Baja el ritmo de los gastos

Toma en cuenta que no puedes mantener el mismo ritmo de gastos que tenías en diciembre, deberás limitarte en las compras. Por ejemplo, si tienes algún cumpleaños o evento y debes de llevar un regalo, en lugar de ir a comprar una tarjeta y un obsequio, lo puedes hacer tú. Usa la creatividad, puedes imprimir una tarjeta y hacer una manualidad. Al final será un regalo original, muy creativo y personalizado. 

4.Utiliza de manera inteligente tu aguinaldo, si aún tienes algo guardado

Si tienes algún ahorro de tu aguinaldo, lo mejor que puedes hacer es liquidar el mayor número de deudas posible.

5. Paga un poco más que sólo el mínimo

Si manejas una cuenta de tarjeta de crédito procura pagar más que sólo el mínimo. Ya que si sólo depositas el mínimo cada mes, a la larga generarás muchos intereses y tu deuda podría llegar a duplicarse. 

6. Economiza a diario

Un buen consejo para comenzar a ahorrar es economizar lo más posible. Aquí te damos tres ejemplos de cómo puedes ahorrar dinero en tus actividades cotidianas. 

Si vas a salir con tus amigos, en vez de ir a un lugar invítalos a tu casa. Si en tu trabajo comes en la fondita de la esquina, lleva comida de casa. Ahorra gasolina y organízate con tus compañeros de trabajo para ir juntos a la oficina. 

Como bien se sabe, resulta difícil pelear con la inflación pero sí puedes hacer algo para combatir factores como los gastos innecesarios, intereses, deudas entre más factores que desestabilizan tu cartera. Sigue los consejos anteriores al pie de la letra y garantiza que la cuesta no te cueste.

SHF ESPERA CRECIMIENTO PARA 2015

Las expectativas de SHF para este 2015 es seguir creciendo y generar ganancias

Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) espera para este 2015 restablecer las pérdidas que tuvieron en los dos últimos años por la quiebra de sociedades financieras de objeto limitado, institución de fomento y el deficiente nivel de reservas. En el 2013 el banco tuvo una pérdida de 2,500 millones de pesos, debido a que se generaron 5,500 millones de pesos de reservas preventivas de una cartera dacionada en el pasado inmediato, que la pasada administración no reservó, dijo Jesús Alberto Cano Vélez, director general de SHF.

Comenzaron por ordenar el balance del banco, buscar una manera para mantener el Índice de Capitalización (Icap) y ver como los administradores de cartera estaban funcionando, organizar los contratos que SHF tenía con ellos, alinear los incentivos y ¨revelar lo que se había revelado.¨ El resultado fue una dación de pago de 140,000 créditos individuales, 750 bienes comerciales con un valor de más de 46,000 millones de pesos, manifestando pérdidas por 2,500 millones de pesos, anuncio Cano Vélez.

“Esperamos terminar el año sin pérdidas, lo que implica que en el 2015 se estaría en posibilidad de revertir completamente las cifras del banco, porque durante el 2013 y el 2014 se ha crecido en colocación seis veces y casi 28% respectivamente”, comentó Cano Vélez.

Mencionó que el banco forma parte del Programa Nacional de Financiamiento al Desarrollo (Pronafide) lo que significa que el banco de desarrollo termine con 6.0 a 8.0% del Producto Interno Bruto al final del sexenio. Esto implica que SHF seguirá en crecimiento con la condición de la reforma financiera de más crédito y más barato, para el sector de construcción de vivienda y la hipoteca.

Con estos datos, SHF tiene un “panorama positivo para la vivienda en el 2015”.

Fuente: Centro Urbano

EXPERTOS BANCARIOS PRESENTAN PANORAMA HIPOTECARIO 2015

Banca tuvo un crecimiento del 24 por ciento en el año gracias al modelo de co-financiamiento.

Directores hipotecarios y expertos ofrecieron su visión sobre el tema de financiamiento a vivienda y desarrollo en México para el 2015. La mesa, integrada por los responsables de Banamex, Scotiabank, Banorte y Banca Mifel, ofrecieron cifras y apuntaron los retos a superar, en el marco del Seminario Anual 2014: Cerrando filas, nuevos retos inmobiliarios.

Los ponentes estuvieron de acuerdo sobre una situación estable en el tema de financiamiento a la vivienda, con miras a un crecimiento a partir de los primeros meses de 2015. Enfocaron su atención en la necesidad de incluir al sector informal a la economía, para fomentar una demanda de vivienda y en consecuencia la emisión de financiamiento al sector.

En su participación, Enrique Margain, director de crédito hipotecario de Scotiabank, resaltó el esquema de co-financiamiento llevado por los tres actores relacionados al tema de vivienda: banca, desarrolladores y gobierno. Gracias al modelo de participación, la banca ha logrado en el periodo enero-septiembre, una tasa de crecimiento del 12 por ciento, aumentando al 24 por ciento si se considera bajo el esquema de co-participación.

Según las cifras del experto, en 2014 la banca originó el 61 por ciento de los créditos colocados al mercado, aumentado el porcentaje en 19 por ciento en co-financiamiento con instituciones como Infonavit y sus programas Cofinavit, Alia2 y Respalda2. En conjunto, los bancos habrán colocado para el cierre de 2014, más de 134 mil millones de pesos en créditos al mercado.

El análisis del mercado hipotecario ofrecido por Isidoro de Jesús Sánchez, director corporativo hipotecario de Grupo Banorte, ofreció una radiografía del potencial financiera para las instituciones bancarias en el área de vivienda nueva, en un mercado que demanda medio millón de unidades.

“La  lectura dice que hay una tendencia a la baja en la adquisición de vivienda nueva, sin embargo no faltan compradores, lo que falta es un financiamiento entendido y con nuevas modalidades para mantener la emisión de créditos hipotecarios”, explicó el director hipotecario de Banorte.

Presentaron los segmentos de vivienda conectados al crédito hipotecario en 2014, donde 7 promotores generan el 30 por ciento de la vivienda, concentrado en el formato de interés social. El mayor porcentaje de viviendas generadas se concentró en el sector medio y residencial, con el 37 por ciento de la vivienda generada y a cargo de un total de 307 empresas desarrolladoras.

Sobre el tema de cómo aumentar el mercado de créditos hipotecarios, Ricardo García Conde, director de crédito hipotecario de Banamex, enumeró los puntos necesarios para detonar el financiamiento en el país. Por un lado, consideró prudente el regreso al crédito puente, bajo un esquema clásico de revisión en el avance de obra como aval para la liberación de capital. Además, enfatizó sobre la necesidad de aumentar la economía formal con las políticas promovidas por el gobierno federal, que servirán para aumentar la cartera de créditos hipotecarios seguros para la banca privada.

11 REGLAMENTACIONES QUE ENTRARON EN VIGOR EL 1 DE ENERO DE 2015

1. COBRO DE LARGA DISTANCIA

A partir del 1 de enero de 2015 se acaban los cobros por larga distancia nacional, de tal forma que las llamadas a celulares y teléfonos fijos en cualquier parte del territorio mexicano se cobran como llamadas locales. 

La forma de marcar no cambia, sólo que los proveedores de servicios ya no cobran larga distancia; toma en cuenta que está medida sólo aplica para llamadas a números nacionales y se mantienen las tarifas para comunicaciones al extranjero y cuotas para servicios nacionales con números 01 900.

Aquí puedes ver cómo se deberá marcar a partir de hoy.

2. LLEGAN TELES DEL APAGÓN AL DF 

El programa de entregas de televisores del apagón analógico de la Secretaría de Comunicaciones y Transportes llega al Distrito Federal, Guerrero, Estado de México, Tlaxcala, Hidalgo, Puebla y Morelos.

3. MULTAS POR CORTES DE ENERGÍA

CFE y las empresas privadas serán multadas cuando sean responsables de apagones.

4. PAGOS DE SERVICIOS A MESES SIN INTERESES

Entre el 1 de enero y el 31 de marzo los contribuyentes capitalinos pueden pagar con puntos o a meses sin intereses diversos servicios como predial, tenencia o agua.

5. MULTAS POR NO CONTAR CON SEGURO CARRETERO

A partir del 1 de enero arrancan las multas para los automóviles modelo 2008 en adelante que circulen por carreteras federales sin seguro de responsabilidad civil.

6. SALARIO MÍNIMO

A partir del primero de enero se incrementa a 70.10 pesos el salario mínimo en la zona A y en la B queda en 66.45 pesos.

7. FONDOS DE INVERSIÓN

A partir de enero, los fondos de inversión en México ya no tienen la figura jurídica denominada "sociedades de inversión", sino que pasan a formar parte de las sociedades anónimas, por lo tanto se ajustarán a la reglamentación que rige a este tipo de empresas.

Los fondos de inversión deberán regirse bajo condiciones como las siguientes: reforma integral de estatutos, consejo de administración independiente y un contralor normativo autorizado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Conoce aquí las nuevas reglas de los fondos de inversión.

8. AFORES

Desde el primero de enero las Afores cobran nuevas comisiones a los trabajadores, más bajas en todos los casos. El promedio de las comisiones para 2015 bajó de 1.20 a 1.11 por ciento; en los primeros días también se publicará la Circular Única Operativa (CUO), que modificará algunas reglas de operación tales como las relacionadas con los traspasos.

9. BANCOS

Los bancos mexicanos deben cumplir con las reglas relacionadas con los niveles de liquidez contenidos en los nuevos acuerdos de capital o Basilea III. A partir del 1 de enero de 2015 la regulación para el Cálculo de Cobertura de Liquidez (CCL) deberá ajustarse al calendario de transición para el periodo 2015 a 2017. En otras palabras, los bancos deben solventar con reservas adicionales parte de sus créditos; existen expectativas de que al menos 10 de los 45 bancos tendrán algunos problemas para cumplir con la regla, aunque finalmente lo harán.

10. DESPACHOS DE COBRANZA

A partir del primer día de enero las llamadas de los despachos de cobranza sólo pueden realizarse entre las 7 y las 22 horas en días hábiles; no se podrá cobrar a ningún tercero incluidas las referencia personales, salvo en el caso de avales u obligados solidarios. Los despachos de cobranza contratados por los bancos deberán estar registrados en el REDECO (Registro de Despachos de Cobranza).

11. UNIDAD DE CUENTA DEL DF

Entra en vigor la nueva Unidad de Cuenta de la Ciudad de México, que sustituye al salario mínimo como indicador de conceptos y en 2015 será de 69.95 pesos, con base en la cual se determinan los sueldos de los funcionarios capitalinos y las tarifas, multas y servicios en la ciudad.

¿LISTO PARA COMPRAR CASA ESTE 2015?

 Si uno de tus propósitos de año nuevo es hacerte de una casa mediante un crédito hipotecario, tal vez tengas que considerar varias cosas para saber si puedes pagarlo o te estás metiendo en un problema crediticio de largo plazo. 

Antes de asumir una deuda hipotecaria con un instituto de vivienda, banco u otra financiera, Gianco Abundiz, experto en finanzas personales, recomienda hacernos una serie de preguntas clave para saber si una persona es susceptible de adquirir una vivienda en el año que está por comenzar.

1. ¿Qué edad tienes? “Esto es para saber si estás en una situación de compromiso, ya sea que tengas que destinar recursos para mantener hijos o eres soltero viviendo en casa de tus padres o si tienes 40 años y piensas adquirir un crédito a 30 años, esta es una cuestión definitiva”, expuso en entrevista.

2. ¿Cuánto pagas de renta? “Si vas a adquirir casa, tienes que buscar una similar a la que ya vives, pues no es viable pasar de vivir en una colonia de clase media a una de clase baja”, dijo el experto. En ese sentido, si una persona paga 8 mil pesos mensuales debe considerar que el pago de su hipoteca puede disparar la mensualidad hasta 15 mil pesos, según estimaciones de Abundiz. 

3. ¿Tienes ahorros para el enganche? “No es lo mismo contar con ahorros para pagar el 10 o 20 por ciento de enganche, pues también determinará cuánto tiempo pasaremos pagando una vivienda y nos regresa a la primera pregunta de la edad”, explicó. 

Antes de firmar cualquier compromiso hipotecario a largo plazo, el experto recomendó tener un ahorro suficiente, pues si se cuenta con tiempo suficiente, invertir en otros instrumentos puede ser la opción para iniciar una deuda hipotecaria con el pie derecho.

Para comprar casa con un crédito hipotecario, es indispensable que verifiques cuál es tu mejor alternativa. Acércate a un especialista en el tema y consigue la mejor hipoteca, ¡Acércate a Creditaria! www.creditaria.com.mx

PREPÁRATE PARA EL IMPACTO DE LA REFORMA FISCAL 2015

Aunque mucho se ha hablado de la Reforma Fiscal en vigor desde el 1 de enero de este año, el verdadero efecto para los contribuyentes se observará en la declaración anual que se presentará en 2015.

Ana Laura es profesional independiente y en agosto sufrió un accidente automovilístico que devino en una intervención que costó 80 mil pesos. “No podré deducir el total de mi operación, ya que supera el 10 por ciento de mi ingreso anual, y ya ni hablar de otros gastos que tuve con mis hijos en el año”, dijo en consulta.

De acuerdo con la Procuraduría de Defensa del Contribuyente (Prodecon), en 2014 se han detectado cinco principales problemáticas que afectan a los pagadores de impuestos: malas prácticas administrativas en la devolución del IVA; obstáculos para incorporarse al Régimen de Incorporación Fiscal (RIF); cartas invitación por presuntos adeudos con las autoridades fiscales; imposibilidad para que las empresas suspendan sus actividades; y omisiones y errores en constancias de sueldos que dan los patrones a los asalariados, que les impide acceder a la devolución de sus saldos a favor de ISR.

Dictamen fiscal pone en riesgo a clientes, advierten expertos

CNET pide revaluar reforma fiscal

Padecen contribuyentes reforma fiscal: Prodecon

Rafael Gómez Garfias, director general de Orientación y Asesoría del Contribuyente de la Prodecon, destacó que el principal obstáculo para las personas físicas será el tope a las deducciones personales a lo que resulte menor entre cuatro salarios mínimos anuales (94 mil 463 pesos) y el 10 por ciento de los ingresos totales del contribuyente.

Explicó que se espera que en el mes posterior a la presentación del ejercicio fiscal 2014 se integren varias peticiones legales para hacer efectivas las devoluciones.

Apuntó que numerosos contribuyentes han tenido problemas con los proveedores de servicios, principalmente médicos que sólo reciben pagos en efectivo y no emiten los Comprobantes Fiscales Digitales por Internet (CFDI).

Juan Manuel Franco, vicepresidente de la comisión fiscal del Instituto Mexicano de Contadores Públicos, recomendó que antes de que finalice el año se revisen los CFDI emitidos y los recibidos.

Los especialistas sugirieron validarlos con los proveedores para evitar discrepancias y tener en orden su situación fiscal, sobre todo con inversiones en el extranjero, que son gravadas, dada la entrada en vigor de la Ley FATCA.

TIPS

​Pon en orden tus CFDI. Ya sea que los hayas emitido o recibido, es importante que revises que la información sea correcta para evitar discrepancias. 

Evita contratiempos. Si hiciste el pago por un servicio sin el uso del sistema financiero, puedes acudir a la Prodecon para recibir asesoría y obtener el comprobante para tu deducción.

Considera la tasa. En el ejercicio fiscal 2014, a presentarse en 2015, toma en cuenta la tasa de ISR de 30% para ingresos de hasta 750 mil pesos anuales, de 32% hasta 1 millón de pesos, 34% hasta 3 millones y de 35% quienes perciban más de 3 millones de pesos al año. 

Decide tus deducciones. Éstas tendrán un tope, por lo que se recomienda hacer una evaluación de cuáles hará válidas.